配圖來自Canva可畫

北京時間11月20日，中國金融科技龍頭360數(shù)科（Nasdaq:QFIN）發(fā)布2020年三季度未經(jīng)審計的財務業(yè)績。數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科在保持穩(wěn)健增長的同時，科技業(yè)務占比提升至28%，預計這一比例在未來幾個季度將進一步提升。

在數(shù)字科技驅動下，截至三季度末，360數(shù)科連接近100家金融機構，累計為1871萬用戶提供借款便利。360數(shù)科在三季度促成交易金額660億元，較2019年同期增長17.9%；實現(xiàn)營收37億元，同比增長43.4%；非美會計準則（Non-Gaap）凈利潤12.9億元，同比增長70.4%。

打造最佳樣板持續(xù)賦能金融機構

在過去的四年中，360數(shù)科已在金融科技的洪流中將自己打造為“全渠道、全客群、精細化、智能化”的最佳樣板，繼而把做成樣板過程所產(chǎn)生的經(jīng)驗，提煉成金融科技能力，輸出給有需求的金融機構。三季度，科技輸出業(yè)務的寬度和深度都得到了進一步拓展，新增合作金融機構近十家，涵蓋銀行、信托、消費金融等不同類型，即將合作的機構超過五十家。

針對沙里淘金這一金融機構普遍遇到的獲客難題，360數(shù)科自主研發(fā)鯤龍智能投放系統(tǒng)，以期幫助機構觸達更多用戶、降低成本并提高投入產(chǎn)出比。三季度，鯤龍系統(tǒng)精準投放人群包在特定場景下為金融機構降低獲客成本20％，提高投入產(chǎn)出比25％。

在數(shù)字化風控方面，360數(shù)科磨煉了四年之久的智能風控引擎Argus，令M3+逾期率大幅降低至1.96%，入催率低至歷史最好水平5.3%，在輸出業(yè)務中成功幫助金融機構將整體資產(chǎn)質量提升了25%。Argus現(xiàn)已擁有10萬以上的用戶維度，并在此基礎上構建了400多個評分模型，對用戶信用狀況進行實時打分；同時，基于模型和數(shù)據(jù)技術，還構建了上萬條策略規(guī)則。Argus已累計攔截潛在新型風險人數(shù)超100萬，保護資產(chǎn)逾100億元，日挽回損失千萬元。?

運營以及貸后環(huán)節(jié)，360數(shù)科推出了自主研發(fā)的北斗機器人平臺與巨浪智能語音平臺，在自然語言處理、自動語音識別技術（ASR）、文本轉語音（TTS）中完成了全閉環(huán)自研。效果上，360數(shù)科語音機器人能夠完成83%的資產(chǎn)清收工作、90%的電話營銷工作、91%的客戶服務工作以及100%的質檢工作，使得針對大規(guī)模用戶群體的觸達和服務成為可能。三季度，360數(shù)科機器人矩陣全面進入金融機構業(yè)務流程。

助力小微企業(yè)增加流動資金

在助推金融機構之外，360數(shù)科三季度繼續(xù)發(fā)力小微貸產(chǎn)品，開展規(guī)模化獲客并完善小微風控體系。360數(shù)科幫助后疫情時期仍在恢復中的小微客群，積極向金融機構爭取到了包括減免利息在內的各項傾斜政策，支持小微客戶渡過難關。憑借在普惠金融領域卓越的創(chuàng)新能力，360數(shù)科在今年十月榮獲世界銀行全球中小企業(yè)金融論壇“年度產(chǎn)品創(chuàng)新獎”，獲此殊榮的中國企業(yè)僅有三家。

在解決小微企業(yè)融資難這個世界性問題上，360數(shù)科探索出了行之有效的獨特打法。針對小微企業(yè)，360數(shù)科推出了Argus風控引擎企業(yè)版，通過對企業(yè)主體和申貸主體之間關聯(lián)關系的深入挖掘，將企業(yè)主、實際控制人、企業(yè)相關人、企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發(fā)的風險。

一方面，Argus發(fā)揮360集團的安全技術優(yōu)勢，通過獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業(yè)主及所有關聯(lián)企業(yè)相關風險的同時，有效通過關聯(lián)灰度來完成對企業(yè)健康狀況及負債承受能力的認定。

另一方面，Argus圍繞一級、二級關聯(lián)企業(yè)的供應鏈關系、工商稅務情況、司法風險進行全面檢測，在毫秒間對多達數(shù)十種風險類型逐一掃描，建立雙中心模型的立體風險畫像，極大規(guī)避了因關聯(lián)風險導致的企業(yè)突發(fā)性變化并及時采取措施。

首創(chuàng)“嵌入式金融”激發(fā)消費活力

對于個人用戶，360數(shù)科也在持續(xù)推動科技創(chuàng)新，幫助更多用戶觸達更為多元的消費場景。截至2020年9月30日，360數(shù)科注冊用戶達到1.56億，同比增加23.8%。

疫情告一段落后，國內消費需求逐步上升，居民消費意愿回暖，消費信貸也隨之復蘇回升。360數(shù)科抓住這一機遇，首創(chuàng)“嵌入式金融”模式，真正將金融科技作為基礎設施賦能消費百業(yè)，涌入智能硬件平臺、生活服務平臺、視頻娛樂平臺、交通出行平臺等近20家一線場景合作方，將消費金融內嵌到居民生活的方方面面。吳海生認為，金融科技已成為助推消費和小微、促進國內大循環(huán)的有生力量，金融科技企業(yè)應延伸至更多消費場景，激發(fā)出更多消費活力。

三季度，360數(shù)科積極布局的科技消費生態(tài)產(chǎn)品“微零花”也取得了突出的成績，充分覆蓋如肯德基、蘋果線下門店、12306購票平臺等逾200萬家交易商戶，滿足用戶多樣的資金需求。

吳海生表示：“發(fā)展數(shù)據(jù)驅動、技術賦能的數(shù)字科技平臺是我們長期秉持的戰(zhàn)略，我們在科技助力金融機構、科技助力小微企業(yè)、科技助力用戶消費等方面已經(jīng)取得了階段性成果。未來，我們將繼續(xù)推動科技業(yè)務快速發(fā)展。”