來源：消金界

作者：黑瑪麗

近年來，教育、醫美、健身、長租公寓等領域跑路的現象層出不窮，預付費模式亟待一場新的變革。

針對這種現狀，支付寶聯合網商銀行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，并面向B端商戶推出了“安心充”產品。

消金界了解到，這款產品是在此前“分期年卡”基礎上的升級換代，除了由此前的一次性收取8800元系統費改為不收費模式，用戶還可以隨時發起退款。

這一產品可以說最大化地保障了消費者的權益，但是不少商戶卻表示“并不買賬”。

?防跑路套餐：“分期年卡”的升級換代?

近日，支付寶開放平臺聯合網商銀行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，旨在通過技術手段來消除預付費模式陷阱，保障消費者權益。

公開信息顯示，目前該套餐已在健身行業試點，首批已有超2000家健身機構加入，此后還將聯合更多商家，接入美容美發、餐飲、零售等領域。

據了解，“防跑路套餐”分為“履約擔保”、“承諾消費”和“先享后付”三種產品模式，商家可根據自己的情況進行選擇。

在“履約擔保”模式中，商家接入后，會向銀行預充擔保資金，一旦商家跑路，銀行會退還用戶未核銷的金額；

在“承諾消費”模式中，針對達到一定芝麻分的用戶，只需辦理周期卡，就能以優惠價按月付費，而非一次性付出長周期全款；

“先享后付”則更進一步，芝麻信用風控審核通過后，消費者則可以0元辦卡，上完一次課付一次款，不用一次性預付。

可以看到，產品本身是仍是以芝麻信用、分期代扣、預授權三個結構性產品為基礎。

其中，“承諾消費”模式類似于“花唄月月付”，按月付款，使用周期內免息。

“先享后付”模式類似于此前支付寶和餓了么推出的“次次省”，讓用戶“先享受權益，后支付費用，憑借芝麻信用，就能0元鎖定優惠。

而“履約擔保”模式則是支付寶當下正在推廣的新產品“安心充”，平臺將自身定位為鎖客神器、引流工具。

對于這一工具，我們并不陌生。此前消金界曾報道，“口碑”聯合“餓了么”共同推出一款信用分期產品——分期年卡，實際上，“安心充”本質上是在分期年卡基礎上的升級換代。

B端商戶管理頁面

C端用戶顯示頁面

具體說來，接入該服務后，平臺可為B端商戶創建充享卡，由商戶自己管理充享卡并創建營銷活動。

與此前的“分期年卡”相比，我們看到，“安心充”主要有以下變化：

第一，之前分期年卡要一次性收取商戶8800元的系統費，以及0.6%的商戶流水手續費；安心充產品表示本身“暫時”不收費。

第二，二者都類似于SaaS產品，需要商家主動引入、后臺管理。不同點在于，分期年卡可自行設定商品的定價與分期，安心充則取消了“分期”概念，商戶可自行設定和管理滿減等優惠活動。

第三，更為重要的，對于接入安心充的商家來說，用戶可隨時發起退款。卡內金額未用完時，退卡時用戶所有使用和未使用的優惠金額將退還給商家，扣除優惠后剩余的轉入資金部分將退還給用戶。退款無需商家確認。

先買后付惹爭議：“保護消費者”or“二次收割商戶”？

早在2019年，消金界就曾聽說，度小滿內部正在開發一種按照課程進度進行結算的模式。

如今在“履約擔保”模式中，資金所有權屬于用戶，并不屬于商家，在發生消費之前，資金由網商銀行進行托管。

這就類似于“游戲通關、武器解鎖”的概念，每產生一次消費，待消費者核銷完成后，款項才打給商家；一旦商戶跑路，就可以無理由退款。

而此前不管是場景金融，還是分期年卡、花唄月月付，其實都無法真正避免由商戶跑路給消費者帶來的損失。

聽起來還不錯，似乎這一次，支付寶真的可以解決預付費模式的痼疾。

然而，商戶真的會買單嗎？

消金界了解到，此前分期年卡在推廣過程中就面臨種種阻礙，很多商戶并不愿意承擔無形中增加的成本。

如今升級后的“防跑路套餐”，對此前的收費模式轉為對商家免費使用，但是不少商家依然表示“并不感冒”。甚至有商家表示，“防跑路”，從名字上就加重了消費者和商家的對立。

對此，光豬圈健身聯合創始人兼CEO劉易斯表示，支付寶對于月付費制度的預防措施比較簡單粗暴，只是單純地將門店現金流轉移至第三方機構。

這背后的問題就在于，此前健身或者教培等行業之所以采用預付費模式，絕大多數是想通過提前拿到現金流，然后再進行經營性擴充。如今改為按月或者按次付費，從商戶經營角度考慮，將對門店現金流帶來很大的影響。

相較而言，國外對于預付費制度管理較為完善。以美國為例，有存款保險制度和“預付卡備付金”，銀行儲存有一定數量的資金作為儲備保險金，并由專門機構負責監管，當出現破產等情況時，資金將被啟用彌補消費者損失。

這一措施在國內，還有爭議。

一方認為，這樣做確實可以最大化保障消費者的權益，平衡預付費商業模式中的盈利能力與風控水平；但另一方認為，以目前國內健身或教培等機構的現狀來說，這一措施只會適得其反，甚至會給機構帶來毀滅性的打擊。

單就支付寶此次推出“防跑路套餐”而言，由于支付寶和網商銀行自身可積聚大量資金，因此不論商戶與消費者的權益是否得到提升，它們無疑成為“穩賺”的贏家。

當下，隨著先買后付模式愈來愈熱，對商戶收費、商戶貼息的模式越來越多，雖然最大化地保障了消費者權益，但是也要警惕對商戶形成“二次收割”。