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文｜漆葉青

編輯｜顧彥

題圖｜Pexels

來源|億歐網

2020年的疫情不僅鞏固了人們上網求醫問藥的熱情，也更進一步刺激了國民對健康和保障的需求釋放，保險的價值越來越得到消費者的認可。

銀保監會最新數據顯示，2020年全年，我國商業健康保險保費收入達8173億元，同比增長15.67%，遠超行業保費平均7%左右的增速。

隨著健康險需求的增加，國家層面也越來越關注健康險的“服務屬性”。去年9月最新修訂的《健康保險管理辦法》中，明確提出保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合，同時還將健康管理服務成本從原規定的12％提高至20％。

大勢所趨下，各家企業也在積極創新實踐，推動保險產品與醫療、健康管理等服務深度融合。近日，京東健康聯合多家保險公司推出了“家醫保”管理型健康險，以預防疾病、改善健康狀態為核心目的，將商業健康險與“京東家醫”的醫療服務和健康管理相結合。

據悉，“家醫保”是業內首個針對中國家庭健康管理的保險服務。同時，倚靠京東健康已有的用戶規模和醫療服務能力，“家醫保”有望打造成為健康險與健康管理服務深度融合的行業范式和標桿。

對用戶來說，“家醫保”能有效降低家庭成員的患病風險、改善健康狀況；對企業自身來說，“家醫保”是以“京東家醫”為核心的醫療服務能力在健康險場景的拓展；對行業來說，“家醫保”是助推管理型健康險從“事后理賠”到“服務前置”的創新樣本。

從“治已病”到“保未病”

古語云：“上醫治未病，下醫治已病。”保險服務體系也同理，如果讓“保未病”即疾病預防成為可能，就能直接扭轉受保人在疾病面前只能被動承受的現狀。

眾所周知，以重疾險、壽險、百萬醫療線為代表的傳統健康險，采取的都是事前按期交納保費、事后按約定理賠的保障方式。其關注點，幾乎完全聚焦于受保人患病后的資金風險保障上，核心目標是少花錢，并不太關注如何預防疾病和減少患病。

相比這類傳統健康險“保疾病”的屬性，“家醫保”管理型健康險則以“保健康”為出發點，幫助受保人從“得了病少花錢”的單一財產風險保障，升級為能幫助全家人“不生病、少生病”的健康與財務雙重保障。

為達成這一目的，“家醫保”開創性地將“京東家醫”服務融入其中，通過“京東家醫”提供的健康保障與服務，受保人不但可以有專業醫生“事前干預”自己的健康狀況，還可以通過癌癥篩查、體檢等免費或優惠服務，實現早診早治，讓自己少花錢、少生病。

從具體產品來看，“家醫保”涵蓋一系列產品矩陣，目前包括家庭健康管理&百萬醫療保障、終身健康醫療服務&重疾保障等服務。

以“家醫保”管理型重疾險為例，該產品不僅享有高額的重疾風險保障，還可提供終身“京東家醫”服務和癌癥篩查服務，并對健康人群和患病人群提供健康管理激勵，幫助被保險人控制疾病風險，以及提供重疾康復服務。

除了通過健康促進、健康管理服務和醫療干預方案，來降低疾病發生風險和延緩疾病進展外，“家醫保”對于用戶的意義還體現在另一層次——提升用戶獲得感、增加投保主動性。

過去很長一段時間內，消費者對健康險的認知僅停留在財務保障層面，普遍認為買保險只有患病后獲得理賠才有價值，而在出險前很長時間內每期保費都是白白浪費。這也阻擋了很大一部分群體買保險的主觀意愿。

“家醫保”讓這種現狀得到有效改觀，因為從投保人買保險開始，其健康管理服務就已開始，用戶不僅可以享受7*24小時京東家醫服務，還可以獲得交互式專業服務。

持續開放的醫療服務能力

除了出發點上的根本不同，傳統健康險在運營中面臨的問題是：由于健康險占總體社會醫療衛生支出還比較小，對醫療機構缺乏掌控能力，導致商保公司無法建立起優質的醫療服務網絡，以進行有效的醫療費用控制和干預。

這種行業環境下，“家醫保”之所以能夠實現健康管理服務與健康險的深度融合，背后其實離不開京東健康沉淀已久的醫療服務能力支撐。

京東健康互聯網醫院是國內首批獲得“互聯網醫院牌照”的平臺型互聯網醫院之一。2018年，銀川京東互聯網醫院就已經拿到了醫療機構執業許可證。

到如今，京東健康互聯網醫院已開設了心臟、耳鼻喉、中醫、呼吸、糖尿病等18個專科中心，引進包括韓德民、胡大一、高思華、林江濤等一大批頂級大咖和權威專家入駐，建成了一支由超過11萬名全職醫生和外部醫生組成的醫療團隊。

去年8月，京東健康還上線了家庭醫生服務產品——“京東家醫”，面向家庭成員提供全科室醫生團7*24小時在線問診服務，以及全國三甲醫院名醫面診預約、名醫專家在線會診等服務，覆蓋日常咨詢、輕病問診、疑難重癥、健康管理等使用場景。

“京東家醫”全面、及時的響應和服務，配以京東健康互聯網醫院18個專科中心的名醫在線會診服務，構筑起了“家醫保”完善、全面的醫療服務網絡。

京東健康CEO辛利軍表示，伴隨“家醫保”上線，在健康險的應用場景下，京東健康希望以“京東家醫”為核心，持續開放醫療服務和健康管理能力，打造行業創新樣本，為社會和廣大用戶帶來更為豐富多元的保險服務價值。

實際上，京東健康一直力圖在不同場景中落地其醫療服務能力，從而最大限度釋放其價值。在這之前，京東健康曾將以“京東家醫”為核心的資源和能力分別開放給基層醫療機構和智能硬件設備。

去年9月，京東健康與湖北省衛健委合作“湖北省新冠肺炎治愈患者康復和心理疏導項目”，通過社區家庭醫生與“京東家醫”打通，開展新冠治愈患者簽約服務工作；2個月后，“京智康-家醫守護星”又應運而生，利用智能音箱的語音交互功能，幫助老年人跨越“數字鴻溝”，享受技術創新帶來的更優醫療服務體驗。

此次“家醫保”的推出，則是“京東家醫”服務能力在健康險場景的重要拓展。更關鍵的是，“家醫保”能夠串聯起京東健康在互聯網醫療、消費醫療、智慧醫療等領域的能力，構建起覆蓋線上線下全場景，以及診前、診中與診后全流程的健康服務。

構建保險行業全新生態

當然，“家醫保”所代表的管理式醫療保險并非國內首創。

上世紀六七十年代的美國，經濟滯脹、財政赤字居高不下，管理式醫療保險由此被推出。這是一種集醫療服務提供和經營管理為一體的醫療保險模式，關鍵在于保險公司直接參與醫療服務體系的管理。

具體來看，管理式醫療組織通過為參保人指定服務提供方，引導參保人選擇家庭首診；提倡健康管理，力求通過降低疾病發生率來控制賠款；保險機構和醫療服務提供者則通過協議共擔風險，防止過度醫療。

當前國內面臨的環境雖然有所差別，但面臨的痛點卻有其一致性。

在數字時代疊加長壽時代的背景下，保險用戶需求也開始發生了顯著變化，用戶需要的不再只是理賠款，而是一個對抗風險以及健康管理的綜合解決方案。這意味著，保險行業也急需構建一個全新的生態，來滿足客戶需求的變化和人們對美好生活的向往。

“家醫保”恰是順應了這樣的大勢，其以預防疾病、改善健康為核心目的，將健康險與京東健康的醫療服務、健康管理能力相結合，為家庭提供一站式終身醫療健康服務和健康保障解決方案。同時在保障人群方面，力圖通過系列產品矩陣的提供實現全量擴展。

除了服務需求的整體轉變，個性化的需求也在滋生。對于不同收入、年齡層和生活圈層的用戶而言，健康保險的保障范圍、交互方式和服務內容也都或多或少存在著不同的需求。

針對這一問題，“家醫保”通過定制個性化設計幫助用戶主動開展健康管理，如設計不同的健康任務激勵，以交互式專業服務與投保人進行主動干預，盡可能最大程度降低用戶患病風險，實現健康險產品從單一化、標準化的模式，向個性化、定制化的服務模式轉變和升級。

有行業人士指出，通過保險新生態的建設，可以將保險作為支付和連接手段，形成保險和服務結合的新生態，一方面為民眾提供對抗風險的金融和服務綜合解決方案，另一方面發揮保險對醫療、藥品、健康管理、養老等行業的撬動作用。

寫在最后

正如原中國保險行業協會會長朱進元所言：“（在健康險業務）高速增長的同時，還需要看到健康險與民眾健康之間是否實現了很好的匹配和銜接。”

對于整個健康險行業來說，速度并非唯一追求，優質、及時、個性化的醫療服務匹配才是關鍵。“家醫保”管理型健康險的出現為行業開了個好頭，仍然期待行業更多的創新探索。