來源/消金界? 作者/黑瑪麗

2022年3月15日是第40個“國際消費者權益日”，今年國際消費者權益日的主題是“共促消費公平”。對于金融消費者來說，消費公平不僅關乎自身的合法利益，更關乎整個金融市場的健康發展。

在“3·15”來臨之際，消金界對過去一年銀保監會的罰單進行了整理、分析，梳理了消費金融領域侵害消費者權益的亂象，旨在以案釋法，助力構建和諧金融環境。

營銷宣傳不規范

今年監管部門的主要目的，就是切實加強金融消費者權益保護。就在昨天（3月14日），銀保監會消費者權益保護局發布風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風險。

針對金融產品營銷宣傳中的突出問題，2021年12月31日，人民銀行等七部門發布的《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。而銀保監會消保局于2022年1月發布的首期風險提示，也是防范“套路”營銷。

具體來看，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、消費分期服務，或是價格公示不透明、不明示貸款或分期服務年化利率等，這些都侵害了消費者知情權和自主選擇權，屬于監管重點整治的領域。

從監管開出的罰單來看，近日星展銀行（中國）一連收下央行上海分行開出的4張罰單，該行因發布引人誤解的營銷宣傳信息等違法行為被罰超200萬元，包括該行首席運營官在內的3名相關負責人同時領罰。

此外，2021年12月，銀保監會發布了對于華夏銀行侵犯消費者權益的通報。《通報》指出，該行存在互聯網貸款利率宣傳不規范、違規向個人客戶收取費用等問題。

《通報》指出，“華夏銀行上述違法違規行為，嚴重侵害消費者知情權、財產安全權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等基本權利，我局已要求其整改。”

信貸資金違規入樓市

隨著房地產調控不斷升級，2021年以來，多地監管部門嚴查信貸資金違規流入樓市。消金界發現，從處罰事由來看，監管部門開出的罰單，多與“涉房”有關。

據銀保監會網站等不完全統計，2021年平安銀行收到31張罰單，合計被罰金額超過2000萬元。其中，2021年7月，平安銀行北京分行因采取不正當手段發放貸款、個人貸款資金違規流入房地產領域、個人貸款業務內控管理存在多項缺陷等，被責令改正，給予罰沒款合計777.22萬元。

此外，中國銀保監會2021年10月披露的信息顯示，平安銀行某地方分行因未采取有效措施核實貸款資金用途、員工行為管理不到位被罰款100萬元人民幣，相關責任人遭遭警告并被罰款。

此前銀保監會網站發布消息，因貸前調查不盡職，貸款資金被挪用，杭州銀行深圳分行被罰款300萬元。而此前該行由于個人貸款管理不審慎、信貸資金挪用于購房等多次被罰。

消金界統計發現，包括農業銀行、工商銀行、郵儲銀行等在內的國有大行，以及包括長沙銀行、吉林銀行等在內的城商行，也都由于貸款資金違規流入樓市被罰。

違法收集、泄露用戶信息

隨著信息技術和大數據發展，用戶“個人隱私”越來越多地暴露在互聯網。因此，在歷年的央視315晚會中，信息管理和泄露都成為曝光的重災區。

比如，近日中國銀保監會官網發布的行政處罰信息顯示，中信銀行被處罰金450元，處罰事由主要與該行對客戶信息安全管理不善有關。

根據處罰信息，其違法違規事實分別為，客戶信息收集環節管理不規范；客戶數據訪問控制管理不符合業務“必須知道”和“最小授權”原則；查詢客戶賬戶明細事由不真實；未經客戶本人授權查詢并向第三方提供其個人銀行賬戶交易信息。

此前農業銀行因數據安全管理較粗放、存在數據泄露風險、網絡信息系統存在較多漏洞、互聯網門戶網站泄露敏感信息，被銀保監會處以罰款420萬元，曾創下2021年1月罰款金額最大的罰單。

需要指出的是，今年是《征信業務管理辦法》實施的元年。消金界統計發現，郵儲銀行、華夏銀行、交通銀行、興業銀行等，都因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，從而收到監管罰單，其中不乏百萬級、千萬級的巨額罰單。

違規收取服務費

收費管理問題也是監管著力點。透過監管罰單我們看出，在信貸、助貸、增信等環節，金融機構不合理收費、加重用戶實際融資負擔的亂象依然存在。

比如，2021年7月，上海銀保監局網站顯示，上海銀行因存六項違法違規事實被上海銀保監局責令改正，并被處罰款460萬元。消金界發現，該行存在的違法違規事實中包括“在助貸環節對第三方機構收費管理嚴重違反審慎經營規則。”

2021年9月，中國銀保監會宜春監管分局發布罰單顯示，因簽訂虛假服務協議收取服務費等行為，江西銀行遭監管罰款100萬元。

此外，由于機構存在收取質價不符的服務費用的違規行為，2021年12月，河南銀保監局三門峽分局對中國工商銀行股份有限公司三門峽分行予以罰款，并給予相關負責人警告。

透過監管開出的大額罰單可以看出，消費金融領域內的違規行為集中在營銷宣傳、資金流向、產品定價、信息收集等方方面面。

可以預見的是，未來監管將持續加大行政處罰力度，從嚴打擊重點領域違法違規行為。對于銀行、消費金融機構來說，在合法、合規的前提下發展，有利于打造健康有序的金融環境，更有利于激發金融活力、促進消費公平。