來(lái)源/消金界

信用卡汽車分期有比較明顯的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，信用卡中心紛紛加強(qiáng)汽車分期產(chǎn)品體系，勢(shì)必?cái)噭?dòng)汽車金融領(lǐng)域新一輪的競(jìng)爭(zhēng)。

消金界注意到，新能源汽車已經(jīng)成為各大銀行信用卡中心汽車分期業(yè)務(wù)的必爭(zhēng)之地，與此同時(shí)，要從已有的汽車金融格局中分得一杯羹，渠道“下沉”成為爭(zhēng)奪新市場(chǎng)的一大手段。有現(xiàn)有渠道可用的銀行，開始推進(jìn)信用卡汽車分期下沉。有的則在抓緊招兵買馬，招聘汽車分期客戶經(jīng)理，提高覆蓋率。

新能源汽車分期成主戰(zhàn)場(chǎng)

消金界注意到，近來(lái)各銀行信用卡汽車分期營(yíng)銷活動(dòng)不斷。

新能源汽車賽道尤其熱鬧，多家銀行信用卡開通了新能源汽車專場(chǎng)，加大對(duì)新能源汽車消費(fèi)信貸的支持力度。

汽車金融貸款業(yè)務(wù)是塊肥肉。尤其是新能源汽車，近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2022年1-5月份，國(guó)內(nèi)零售新能源乘用車171.2萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)119.5%，5月份，國(guó)內(nèi)新能源汽車零售滲透率26.6%。

隨著油價(jià)的上漲，新能源汽車對(duì)傳統(tǒng)汽車的替代有望加速。與之相伴隨的就是新能源汽車金融的快速增長(zhǎng)。

以汽車金融較強(qiáng)的平安銀行為例，2021年，平安銀行新發(fā)放汽車貸款2543.34億元，同比增長(zhǎng)15%。新能源汽車金融經(jīng)歷，2021年，平安銀行個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放6175億元，同比增長(zhǎng)了137.2%。

現(xiàn)在，信用卡盯上了新能源汽車分期業(yè)務(wù)，消金界注意到，幾乎所有國(guó)有大行和股份行都表示，2022年要加大與新能源汽車品牌的合作力度。

以中國(guó)銀行為例，中國(guó)銀行將信用卡業(yè)務(wù)融入金融場(chǎng)景主戰(zhàn)場(chǎng)，與汽車廠家通過“總對(duì)總”的模式進(jìn)行合作，聯(lián)合推出貼息優(yōu)惠政策，目前已覆蓋1萬(wàn)多家經(jīng)銷商門店。

農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心發(fā)起了“百城千店 農(nóng)行汽車節(jié)”活動(dòng)，其中包括新能源汽車專場(chǎng)，通過農(nóng)行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)購(gòu)買一手新能源汽車，根據(jù)不同分期金額獲得不同金額的優(yōu)惠券。

浦發(fā)信用卡同樣發(fā)起了新能源汽車專場(chǎng)，在浦發(fā)信用卡中心合作汽車經(jīng)銷商門店，購(gòu)買指定新能源車型，享受手續(xù)費(fèi)立減優(yōu)惠。

招商銀行信用卡也開辟了新能源專屬購(gòu)車優(yōu)惠。最高額度已達(dá)150萬(wàn)，最長(zhǎng)分期可達(dá)5年。

大行信用卡下場(chǎng)汽車金融領(lǐng)域，最大的優(yōu)勢(shì)還是在貸款利率。銀行資金充裕，資金成本低，近來(lái)信用卡分期，提升了最高額度，分期期數(shù)也開始延長(zhǎng)。以招商銀行汽車分期為例，特斯拉一手車，分期60個(gè)月，客戶年化利率為7.42%，理想ONE分期60期，客戶年化利率為8.12%。

值得注意的是，為了促進(jìn)本地消費(fèi)，很多地方政府和地方金融監(jiān)管部門，都推出鼓勵(lì)汽車尤其是新能源汽車消費(fèi)補(bǔ)貼。

最近，上海銀保監(jiān)局就指導(dǎo)在滬持牌信用卡中心，鼓勵(lì)以信用卡分期業(yè)務(wù)為抓手，加大對(duì)汽車消費(fèi)的信貸支持。

汽車已經(jīng)成為刺激消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的一個(gè)抓手，這無(wú)疑加大了汽車金融的潛力。

搶占下沉市場(chǎng)

信用卡進(jìn)軍汽車分期領(lǐng)域的另外一個(gè)特點(diǎn)是——下沉。

如果說(shuō)新能源汽車金融是一篇藍(lán)海的話，下沉市場(chǎng)的新能源汽車分期更是藍(lán)海中的藍(lán)海。各大銀行都意識(shí)到了這一點(diǎn)，開始紛紛布局下沉市場(chǎng)。

在場(chǎng)景金融中，汽車分期是比較依賴線下拓展的業(yè)務(wù)，要想搶占新能源汽車分期市場(chǎng)，僅僅依靠線上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，渠道的覆蓋是必須的。

與我們之前談?wù)摻?jīng)營(yíng)貸時(shí)相似，這一次走在前面的又是郵儲(chǔ)銀行。

郵儲(chǔ)銀行的汽車金融的特點(diǎn)就是圍繞縣鄉(xiāng)汽車信貸發(fā)力。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，郵儲(chǔ)銀行汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)500億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率超過98%，2021年新發(fā)放汽車消費(fèi)貸款超過400億元。近三年復(fù)合增長(zhǎng)率超過140%。近三年郵儲(chǔ)銀行汽車消費(fèi)貸款單筆金額平均為6.25萬(wàn)元，主要服務(wù)縣鄉(xiāng)居民。

從單筆貸款金額來(lái)看，數(shù)額并不算高，但高增速說(shuō)明縣鄉(xiāng)汽車金融發(fā)展的潛力。

在信用卡汽車分期業(yè)務(wù)上，郵儲(chǔ)銀行也堪稱最賣力的。郵儲(chǔ)銀行利用自身渠道下沉優(yōu)勢(shì)，在很多地級(jí)市分行推進(jìn)信用卡汽車分期業(yè)務(wù)。目前，營(yíng)銷活動(dòng)在國(guó)有大行中是最多的。

建設(shè)銀行信用卡中心，也針對(duì)縣鄉(xiāng)客群購(gòu)車需求，將五菱宏光、東風(fēng)小康等非營(yíng)運(yùn)車型納入汽車金融業(yè)務(wù)，截至2022年4月末，超過一萬(wàn)客戶通過信用卡信貸購(gòu)車，分期交易額近10億元。

以零售見長(zhǎng)的招商銀行，2022年1月至5月，累計(jì)向客戶投放新能源汽車信貸近52億元。但實(shí)際上，在渠道的覆蓋上，招行并不如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手平安銀行做的到位，更沒法和郵儲(chǔ)銀行比。

消金界注意到，近來(lái)，除了前面提到的線上活動(dòng)，招商銀行信用卡中開始在各地招兵買馬，招聘汽車分期客戶經(jīng)理。

不過，當(dāng)下汽車金融做的最強(qiáng)的還要屬平安銀行。消金界了解到，平安銀行汽車金融與信用卡業(yè)務(wù)是單獨(dú)分開的。現(xiàn)在，眾多銀行信用卡中心，帶著更多的資金，更優(yōu)惠的政策，進(jìn)軍汽車分期市場(chǎng)，平安銀行的汽車金融勢(shì)必受到?jīng)_擊。

總結(jié)來(lái)看，隨著信用卡資金的下場(chǎng)，2022年，汽車金融市場(chǎng)之戰(zhàn)已經(jīng)打響。