來源/摩根頻道

銀行的人臉識別系統，可能并沒有我們想象的那樣安全。

近期，一則與交通銀行有關的詐騙案，引起了各方的關注。事情的起因源于2021年6月19日，某位受害人遭到詐騙人員欺詐，后者如入無人之境般，從交通銀行賬戶中偷走約43萬元存款。

最關鍵的是，在整個過程中，IP地址顯示位于臺灣的詐騙人員，不僅攔截了受害人的手機短信驗證碼，并設置了呼叫轉移。與此同時還攻破了人臉識別系統，疑似通過視頻、錄像等方式，在受害人沒有進行操作的情況下，遠程6次“掃臉”驗證成功。

不同于詐騙過程中的短信、電話攔截等，可以通過技術和工具實現遠程操控的犯罪行為，基于生物信息密碼技術的人臉識別系統，理論上是只有本人才能通過驗證。而且案發當天，受害人剛剛申請了交通銀行的借記卡，15分鐘后就發生明顯的異常操作，銀行方面也有保管不力的嫌疑。

因此，受害人在報警之余，也將交通銀行告上法庭。即便在2022年6月30日，北京豐臺區人民法院一審駁回了當事人的全部訴求，但其仍表示會繼續上訴。

不管案件最后會迎來怎樣的結局，對于許多人而言，或許都會在心中問上一句——交通銀行是紙糊的嗎？

一、人臉識別被多次攻破，用戶信息被“內鬼”泄露？

其實嚴格來講，這一場詐騙案中，交通銀行確實沒有明顯的過錯。

在整個詐騙過程中，交通銀行曾向受害人發送了22條短信密碼、短信風險提示，在內部系統大數據分析發現異常后，也曾主動撥打電話對轉賬情況進行核實。不過當時受害人的手機已經遭到詐騙人員的劫持，被設置了短信攔截和呼叫轉移，最終只收到11條短信。

法院的一審判決，也是建立在這一事實基礎上。畢竟收到交通銀行的風險提示后，受害人仍然沒有意識到異常并中斷轉賬，在整件事情中屬于明顯過錯方。

只是其中最關鍵，同時也是爭議最大、最難理解的環節所在，就是本應充當關鍵防護作用的人臉識別系統，為什么能夠被如此簡單地攻破？同時，在這個被輕易破解的關卡背后，交通銀行又暴露了怎樣的缺失？

1.人臉識別系統不止一次被攻破，銀行安全驗證方式存在漏洞。

據中國新聞周刊報道，從2020年10月至2021年10月，共有6名女性用戶遭到了同類型的詐騙，累計被騙超過200萬元。而且除了常規的詐騙手段外，也都涉及人臉識別系統被攻破的情況。

綜合此前的媒體報道，在該套路中，大都是冒充警務人員的詐騙人員，引導受害人接通網絡視頻。然后再疑似利用錄像等手段，獲取受害人在人臉識別中所需要做出的“張嘴”、“搖頭”等動作信息，進而通過銀行的識別系統。

而且6名女性受害人都曾接受過高等教育，不少人擁有碩士學位，其中甚至有職業律師的存在。在擁有足夠辨識能力的情況下，卻依然沒能及時發覺騙局，或許只是因為，對銀行“人臉識別+動態短信”安全驗證模式的過分信任。

實際上，短信、電話技術發展至今，始終都沒能根除容易遭到攔截的問題。而人臉識別系統，雖然看似安全，但由于各廠商的識別技術良莠不齊，整體而言很難確保足夠的精準度和安全性。

人臉識別的“活檢”程序，屬于軟件技術層面較低的信息采集過程，很容易被圖片、視頻所蒙騙。再加上隨著人工智能的不斷發展，普通人也可以利用智能換臉技術，繞開人臉識別的安全協議。

交通銀行目前的安全驗證方式，可以說或許仍存在著不容忽視的漏洞。

2.用戶信息涉嫌泄露，數據管理面臨“內鬼”風險。

交通銀行在數字安全領域的輕視，是有“案底”的。

2021年下半年，央行總行以“違反信用信息采集、提供、查詢及相關規定”的理由，對交通銀行開出了62萬元的罰單。

其后，在2022年3月25日，銀保監會以“監管標準化數據”存在數據質量違法違規行為為理由，對21家銀行進行了大規模處罰。其中交通銀行在內的國有六大銀行，累計被罰款2580萬元。

巧合的是，人民網在3月29日發布財經評論，援引本溪銀行員工出售征信報告非法獲利超23萬元的判決文書，點明銀行普遍存在的“內鬼”現象。不管二者之間是否存在因果聯系，多少都帶著些許敲打的意味。

而本次交通銀行所陷入的爭議中，受害人剛剛開卡，相關信息就立刻被犯罪團伙獲知。并且緊接著，僅隔15分鐘就開始施行嚴密的詐騙動作，很難說銀行內部是否真的存在，涉嫌主動泄露用戶信息的“內鬼”。

除了信息安全相關的不利表現，在經營層面，交通銀行似乎也像只“紙老虎”。

二、爛尾斷供拖累投資者信心，交通銀行投訴量高居榜首

近期以來，提及銀行，就不免要聯系到“爛尾斷供”四個字上。

2021年，大量房地產供給端政策落地，房地產市場經過上半年短暫反彈后，在下半年逐漸陷入寒冬期。越來越多的房企爆雷，資金鏈斷裂、融資乏力、債務違約等情況層出不窮。

盡管進入2022年之后房地產市場有所回暖，但是在房地產紅利期高速發展過程中埋下的眾多隱患，使得房企生存環境仍然處于水深火熱之中。這也導致大量在建樓盤停工，全國性爛尾樓數量上漲，進而造成了爛尾樓斷供的群體性事件。

根據專業機構分析，隨著爛尾樓業主強制斷供的現象蔓延，很可能波及銀行資產質量。尤其是，在按揭貸款和開發貸款領域敞口較大的銀行，都將遭受一輪不小的沖擊。

因此，在7月14日開盤后，A股銀行板塊出現了集體下挫。即便中國銀行、工商銀行、郵政銀行、交通銀行等多家銀行，在當天相繼發布公告，聲稱爛尾樓盤所涉及的業務規模較小、整體風險可控，但仍擋不住投資市場的失望情緒。

交通銀行自7月14日以最高2.91%的跌幅，從4.59元跌至4.50元之后，始終保持著低迷狀態。根據天眼查，截至7月18日收盤，雖然銀行板塊整體上漲1.28%，交通銀行漲幅0.67%，但股價也僅僅穩定在4.54元。

從經營層面分析，交通銀行想要提振投資者信心，擺脫持續下跌的境地，或許還需要從以下兩個方面入手——

1.不良貸款持續增長，爛尾斷供未來風險堪憂。

根據交通銀行4月29日公布的2022年第一季度財報，總營收同比增長7.76%，凈利潤同比增長6.33%。盡管這一增長速度創造了近三年的新紀錄，但是不良貸款相較去年年末，增長了50.41億元，增幅為5.21%。

如果放在平常時期，這樣的不良貸款增長并不會影響到交通銀行的整體評價，而且第一季度不良貸款率下降0.01%，撥備覆蓋率上升0.16%，都保持著良好走勢。但是隨著爛尾斷供浪潮的愈演愈烈，不良貸款的持續增高，其所意味著的不可控風險，也在持續影響投資者信心。

2.上半年累計處罰400萬元，投訴指標高居國有銀行前列。

據不完全統計，僅是2022年上半年，交通銀行所涉及的罰單數量就超過了14張，其主要集中于4月1日之前，累計罰款約400萬元。處罰理由主要有，貸款業務嚴重違反審慎經營規則、編制虛假財務資料、違規轉嫁經營成本等。

其中，最大一筆罰單發生于2月18日，交通銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職、貸款資金被挪用，被深圳銀保監會罰款140萬元。

此外，根據中國銀保監會消費者權益保護局，在今年3月8日發布的《關于2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》。交通銀行在“平均每千營業網點投訴量”、“平均每千萬個人客戶投訴量”兩大指標中，均位列國有大型商業銀行第一位。

頻繁且大量的罰款和投訴，或許也意味著，交通銀行在內部管理、專業服務等方面，有著“躺平”、“擺爛”的嫌疑。

若是不能有所改善，長此以往，即便交通銀行不是“紙糊”的，可能也會變得四面漏風吧。

參考資料：

《當銀行人臉識別系統被攻破》——中國新聞周刊

《罰單不斷 兩項投訴量居國有行之首！交通銀行出了什么問題？》——投資時報

《交通銀行一季度凈利233.36億元增長6.33%，不良貸款增長5.21%》——中國經濟網