來源?| 財經(jīng)九號??作者?| 跳跳

縱觀今年各大銀行發(fā)布的2022年財報，江蘇銀行以705.70億元的營收、254.94億元的歸母凈利潤，超過北京銀行，成為新的“城商行一哥”。

江蘇銀行的迅猛發(fā)展，可以說是一匹“業(yè)界黑馬”，各項表現(xiàn)亦是可圈可點。除了亮眼的業(yè)績之外，江蘇銀行其他指標(biāo)，諸如資產(chǎn)總額、存貸款總額、凈資產(chǎn)回報率等等，都表現(xiàn)優(yōu)秀，哪怕是股價，2022年的漲幅也是城商行板塊的首位。

不過，江蘇銀行在高速發(fā)展的快車道上，同樣避免不了瑕疵和風(fēng)險的出現(xiàn)，比如合規(guī)風(fēng)險激增，不良貸款規(guī)模走高等問題。雖然規(guī)模和行業(yè)排名上去了，但品牌美譽度卻未必那么好。

內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險突出，一年內(nèi)領(lǐng)十多張罰單

2月6號，央行發(fā)出了今年1號罰單，處罰的對象就是江蘇銀行。

處罰文件顯示，江蘇銀行因存在“違反賬戶管理規(guī)定、違反流通人民幣管理規(guī)定、違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定、占壓財政存款或者資金、違反國庫科目設(shè)置和使用規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、對金融產(chǎn)品作出虛假或者引人誤解的宣傳”等九項違規(guī)情形，

被央行處以“警告、沒收違法所得和罰款773.6萬元”的處罰，并對江蘇銀行多位責(zé)任人處以了罰款。

在此前的1月20日，江蘇銀行作為債務(wù)融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發(fā)行工作開展中，存在違反銀行間債券市場相關(guān)自律管理規(guī)則的行為，中國銀行間市場交易商協(xié)會對其給予警告并責(zé)令其針對暴露出的問題進行全面深入的整改。

據(jù)統(tǒng)計，自2022年1月1日至今，江蘇銀行總行及旗下多家分支機構(gòu)因虛假宣傳、違規(guī)銷售基金等各種問題屢遭主管部門十多次處罰，處罰金額累計逾千萬元。

如去年1月26日，江蘇銀行北京分行因開立個人銀行結(jié)算賬戶未及時備案、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違法違規(guī)行為，被央行營業(yè)管理部給予警告并罰款124萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰款4.1萬元；

再如去年底，江蘇證監(jiān)局在對江蘇銀行的基金銷售業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)存在三大違規(guī)問題，決定對江蘇銀行采取責(zé)令改正的行政監(jiān)督管理措施。

事實上，這些年來隨著江蘇銀行業(yè)務(wù)的“突飛猛進”，已經(jīng)成為各大監(jiān)管部門處罰榜單上的常客。

據(jù)新華社《經(jīng)濟參考報》報道，2021年江蘇銀行累計被處罰金額超1500萬元，當(dāng)年度累計被處罰30多次；

在黑貓投訴平臺，截至今年4月底關(guān)于江蘇銀行銀行卡部的累計投訴量達(dá)234條，已回復(fù)和已完成均為0條，投訴內(nèi)容涉及違規(guī)催收、無故凍結(jié)卡片等等。

由此可見，江蘇銀行雖然已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)頭部銀行，但在內(nèi)控風(fēng)險、業(yè)務(wù)合規(guī)、公司治理等方面還有很長的路要走。

業(yè)績增速逐步下滑，不良貸款規(guī)模走高

從數(shù)據(jù)上看，2022年江蘇銀行實現(xiàn)了營收705.70億元，同比增長10.66%；歸母凈利潤254.94億元，同比增長29.45%，均實現(xiàn)了兩位數(shù)增長；

但年度營收較2021年的22.58%，2020年的15.68%、2019年的27.68%下降不少；

歸母凈利潤增速也較2021年的30.72%有所下滑。

這種業(yè)績增速放緩的趨勢，也延續(xù)到了今年的一季報，今年一季度營收、歸母凈利潤增速雙雙低于去年全年水平。

當(dāng)然，如果拆分2022年四個季度數(shù)據(jù)來看，這種業(yè)績增速下滑態(tài)勢也很明顯。

年報顯示，去年四季度開始，單季度的營收、歸母凈利潤等數(shù)據(jù)均出現(xiàn)了較大幅度下滑，可以說業(yè)績表現(xiàn)最差季度。

值得注意的是，2022年隨著存款、貸款規(guī)模的較高速增長，存貸比已經(jīng)提升到93.52，較2021年、2020年的數(shù)據(jù)都要高。雖然隨著貸款規(guī)模的增大，江蘇銀行的不良率在逐步下來，截止到2022年底，不良率下降0.14個百分點至0.94%，但不良貸款規(guī)模仍居高不下。

到去年底，江蘇銀行不良貸款余額151.03億元，較2021年的151.38億元基本持平，到了今年一季度，不良貸款規(guī)模走高到155.48億元。

此外，在銀行核心的指標(biāo)，如資本充足率上，近三年江蘇銀行各級資本充足率呈現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢。2022年江蘇銀行資本充足率為13.07%，較2021年的13.38%、2020年的14.47%下降不少；

其中核心一級資本充足率從2020年的9.25%下降了0.5個百分點至8.79%，在17家城商行中幾乎墊底，僅好于青島銀行、杭州銀行和成都銀行。

值得注意的是，江蘇銀行作為2022年第一組國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，還需面對附加0.25%的監(jiān)管要求，即核心一級資本充足率不得低于7.75%，目前已經(jīng)逼近監(jiān)管紅線。

大干快上的同時，如何把控風(fēng)險，也是江蘇銀行需要考慮的因素。

消費者投訴頻頻，員工卻高薪居行業(yè)第二

說到風(fēng)險，江蘇銀行恐怕還面臨消費者口碑下滑的風(fēng)險。上文提及在黑貓投訴平臺上又許多未處理的投訴，許多訴求在于虛假宣傳、征信異常、暴力催收等等；

這些投訴單或許描述與事實有一定出入，但結(jié)合相關(guān)監(jiān)管部門對其的處罰來看，似乎也能得到很大程度的印證。

比如在近期，就有消費者發(fā)帖投訴稱江蘇銀行某支行工作人員欺騙老年人購買中高風(fēng)險理財產(chǎn)品、對逾期客戶開展恐嚇催收等投訴。

有意思的是，江蘇銀行一邊是服務(wù)投訴的增加，另一邊卻是員工收入的高位。

據(jù)第三方數(shù)據(jù)Choice顯示，2022年江蘇銀行的人均薪酬達(dá)到60.6萬元，較2021年的57.5萬增加5.3%，僅次于股份行中信銀行的63.4萬元。銀行業(yè)的高薪由此可見一斑。

不過，從江蘇銀行的年報中看到，除了普遍薪資較高外，江蘇銀行董監(jiān)高等管理層中，薪資最高的居然不是董事長、行長、副行長等這些大佬！

比如董事長夏平去年僅有104萬年薪，行長葛仁余僅有96萬元粘性，其他幾個執(zhí)行董事、副行長也差不多。

反倒是兩個職工監(jiān)事鮑剛、施繩玖年薪高達(dá)234萬、236萬；兩位行長助理李敏、王衛(wèi)兵更是高達(dá)300多萬年薪。

江蘇銀行，還是真有意思。

END.

（免責(zé)聲明：本文數(shù)據(jù)及信息均來自上市公司財報、經(jīng)濟參考報、時代周報等媒體報道的公開信息，數(shù)據(jù)如有遺漏，歡迎更正，并以上市公司最終披露為準(zhǔn)。）