來源/一號企業家 作者/蕭縉

一號說：萬億大行的掌舵者，如履薄冰才是

6月8日，外灘，風和日麗。

第十四屆陸家嘴論壇如期舉行，新上任的國家金融監督管理總局局長李云澤重磅發聲，奮力開拓金融監管工作新局面：

真正實現監管“全覆蓋、無例外”

金融監管已是老話題，如今監管部門表示要下好風險前瞻防控“先手棋”，自然值得關注。

而位居城商行三鼎甲的上海銀行就頗有些風險隱憂，理應納入監管視線。

一是風控體系漏洞顯露。最近國家外匯管理局上海分局出手，對上海銀行開出將近1億元的天價處罰，涉及包括內保外貸等8項違法事實。

二是業績增速明顯放緩。23Q1營收下滑7.12%，利息凈收入下滑11.72%；2022年ROE同比下滑6.12%，23Q1ROE下滑3.93%，盈利能力堪憂。

三是內控機制失調，管理風險增加。上海銀行董事長金煜擔任現職長達8年，而且不但其本人“超期服役”，其管理的上海銀行高管團隊中，兩位副行長及一位董秘超過“7年輪崗”的監管規定任職時限。

營收下滑、業績不振、盈利堪憂

論資產規模，上海銀行居于城商行前三，截至2023年一季度末，上海銀行資產規模為2.97萬億元（同比+7.69%），次于北京銀行的3.50萬億元（同比+11.54%）和江蘇銀行的3.19萬億元（同比+15.35）。

但如果論及營收、凈利潤，上海銀行又坐不穩“探花”的位子了，兩大指標均落后于北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行。

2023年一季報顯示，上海銀行錄得營收132.15億元，較2022年同期的142.29億元，下滑7.12%。

報告期內，上海銀行歸母凈利潤同比增3.25%，業績增速低于去年同期；扣非歸母凈利潤僅同比微增0.56%，幾乎等于沒增長。

而在2022年，上海銀行歸母凈利潤同比僅增1.08%，低于同期商業銀行整體凈利潤5.44%的同比增速，且該行去年營業收入也同比降5.54%。

如此看來，倒是空有一副骨架，內里卻不甚堅實。

原因正在于，一是上海銀行的營收結構較為固化，長期以來主要倚重利息凈收。

2022年財報顯示，上海銀行的利息凈收入為380億元，較2021年404.38億元減少了6.03%；且連續兩年營收占比超過70%。

2023Q1，上海銀行的利息凈收入為90.35億元，同比下滑高達11.72%，遠超營收下滑幅度。這樣一來，自然拖累了凈利潤增長。

二是非息收入完全撐不起上海銀行的“第二增長曲線”，且下降更嚴重。

在非利息收入中，上海銀行2022年和2023Q1的手續費及傭金凈收入，分別大幅減少28.23%、15.70%，導致整體營收縮水。

投資凈收益，2022年一季度尚有21.10億元，今年一季度僅只剩下5.02億元，同比下滑76.22%。

業績不振，體現在ROE與ROA指標上尤為明顯。2023Q1，上海銀行ROE、ROA分別為2.69%、0.21%，分別同比下滑3.93%、4.55%。

實際上，上海銀行已經連續6個季度ROE負增長，ROA也有連續4個季度同比下滑。

盈利能力差也就算了，上海銀行的不良貸款余額也長期居于高位。2021年、2022年及2023年一季度，不良貸款余額分別為152.95億元、162.94億元、167.75億元。

上海銀行的不良貸款規模在城商行中僅次于北京銀行，位居第二，且不良貸款率在長三角的城商行中仍然是倒數第二。

上海銀行的撥備覆蓋率在業內也并不高，且呈現下滑趨勢。2022年底，上海銀行的撥備覆蓋率為291.61%，同比下滑9.52個百分點；到今年一季度，撥備覆蓋率又下降了4.77個百分點，整體僅高于浙商銀行和紫金銀行。

億元罰款能否觸動風控靈魂

國家外匯管理局此番出手，既是重拳，也是響鼓用重錘。

4月28日，國家外匯管理局上海分局網站掛出處罰公告，上海銀行因違規辦理結售匯業務、違規向境外個人銷售外幣理財產品、違規辦理內保外貸業務、違規辦理備用金結匯、虛增銀行間外匯市場交易量等8項違法事實，被予以警告，且處以罰款9834.5萬元，沒收違法所得19.9萬元，罰沒款合計9854.4萬元人民幣。

同時被處罰的還有上海銀行3名責任人員。時任上海銀行深圳分行運營管理部總經理的鄧某某，對上海銀行“已批準停止營業的分支機構違規辦理結售匯業務”的行為負有責任，被罰款7萬元。

作為上海銀行金融市場部高級副經理的張某，對上海銀行“虛增銀行間外匯市場交易量”的行為負有責任，被罰款7萬元。

作為上海銀行網絡金融部資深副主管的周某某，對上海銀行“無結售匯業務資質的分支機構違規辦理結售匯業務”的行為負有責任，被罰款6萬元。

罰所當罰。然而追溯既往，上海銀行的“挨罰”經歷并不少，但罰過之后卻又屢犯，難道或許是“頭鐵”的緣故？

梳理銀保監部門的行政處罰信息，上海銀行并非首次因“內保外貸”業務被罰。

2020年8月，上海銀保監局作出的行政處罰決定書列出了2014年至2019年期間上海銀行的23項違法違規行為，其中包括“內保外貸業務嚴重違反審慎經營規則”，合計罰沒1652萬元。這意味著，上海銀行兩次因“內保外貸”業務遭到監管部門處罰。

根據wind數據，2018年至今，上海銀行出現了51次違規行為。

相關行政處罰決定書由上海、深圳、紹興等地的銀保監局發出，罰款金額從20萬元到1625萬元不等。其中，15份處罰決定書提到上海銀行“違反審慎經營規則”，5份處罰決定書顯示虛報、瞞報金融統計數據或虛增存款規模。

另有報道顯示，上述處罰從未出現在上海銀行的年度報告中，上市以來，每年上海銀行都表示“未受到其他有權機構對本公司經營產生重大影響的處罰”。

或許有時候監管處罰還比不上一個熱搜產生的影響。

2021年時，就曾發生過“網絡大V怒懟上海銀行當場取走500萬現金”的事來，而根據當時的報道，緣由也正是上海銀行對待存款客戶態度差，引起私行客戶不滿，一怒之下才有此舉。

無論是監管處罰，還是客戶投訴，作為上海本地城商行代表，上海銀行或許真的應該反思其風控與管理之責了。

董事長及眾高管狂歡逾七載

盡管上海銀行業績增長不力、監管處罰不停，但股東倒似乎對董事會認可度卻不低。

5月26日上海銀行股東大會上，對于2022年董事會履職評價的報告通過率高達99.9%。

那么，不妨來看看上海銀行的董事會組成人員，看看是什么樣的班子在帶領上海銀行高歌猛進？

2022年年報顯示，上海銀行董事長金煜任職期自2015年6月起，距今已有整整8年之久。如果算上他2011年7月起就開始擔任上海銀行行長，那么其任職時限已然超過12年。

而現任副行長兼首席財務官施紅敏更是從2012年起就任職，至今已有10年。

副行長兼首席信息官胡德斌，從2016年7月起任職，到今年7月剛好滿7年。

董事會秘書李曉紅資格更老，從2010年12月起任職，至今已有13年之久。

而在2021年緊急去職的副行長兼首席風險官黃濤，則自2013年起任職，距其離任時也任職了8年時間。

上述多位上海銀行管理層均涉嫌違反原銀保監會出臺的監管要求，觸及“7年輪崗”規定。

2019年12月份，原中國銀保監會印發了《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》（以下稱指導意見），該指導意見明確指出，要對關鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。

對于該指導意見的落地實施，銀保監會在文件中也做了著重強調。“各機構應對履職回避情況進行摸排清理，按照‘管住增量、消化存量’的原則，嚴禁在崗位調整、職務晉升等環節新發生應回避未回避情形。制定回避工作分步實施計劃并嚴格做好實施。”

并且還留有“后門”：

存量任職回避問題原則上于2022年底前清理完畢。

如今，2023年都過去半年了。

就在6月8日晚間，平安銀行發布公告，行長胡躍飛辭任。公告雖然稱因年齡原因辭職，但胡躍飛履任平安銀行行長任期剛好六年半，這其中或許也有為了不違反監管規定而辭任的因素。

連平安銀行尚且如此重視監管要求，吊詭的是，上海銀行的管理層似乎對監管規定，卻頗有些置若罔聞的意思，著實令人不解。