文|樂居財經 作者|吳文婷

近日，有不少房貸族發現，部分銀行悄悄收緊了線上房貸提前還款的金額和次數，還款預約時間也有一定程度延長。

據媒體報道，經部分銀行相關工作人員證實，近期提前還貸業務量有所上升，銀行對提前還款額度做出了相應調整。

其中，工行上海分行某支行個貸部門工作人員表示，該行對線上提前還貸業務設置明確限制：客戶每年最多可申請兩次線上提前還款，單筆金額上限20萬元，審核周期約為兩個月。相較之下，選擇線下渠道辦理提前還貸的客戶則不受額度及次數限制。而此舉是基于業務實際情況的動態優化，旨在更好地平衡客戶需求與金融服務效率。

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進認為，銀行區域性調整提前還款政策，本質是對提前還貸潮的主動應對。從經營層面看，頻繁提前還款影響銀行自身業務，基于經營及考核需求，銀行可能自主限制還款窗口，尤其貸款考核壓力大的機構更易采取此類措施。

據其指出，國家層面明確允許提前還款，不存在統一收緊政策，但實操中商業銀行可能有相關調整。對此需關注兩點：一是銀行政策調整需透明化。銀行收緊提前還款政策時，應避免突然性調整引發市場恐慌，尤其需考慮購房者預期管理。若政策變動缺乏公開性，可能加快居民還款行為，進一步影響銀行流動性平衡。二是強化風險監測與研究。建議將提前還款現象納入2025年二季度房地產風險監測體系，重點分析其偶發性或局部性特征，并持續作為風險防范化解的研究重點。

值得注意的是，央行數據顯示，2024年末，房地產開發貸款余額為13.56萬億元，一年增加4125億元，而2023年全年僅新增1900億元。

然而，在提前還貸與市場壓力之下，個人住房貸款規模仍在持續“縮水”。2024年個人住房貸款余額37.68萬億元，同比下降1.3%。六大國有商業銀行個人住房貸款共計減少約6211億元，較2023年5568.57億元的降幅進一步擴大。

有業內人士分析稱，在個人住房貸款規模下降的趨勢下，銀行通過調整提前還貸政策，來控制房貸業務的節奏和規模。房貸是銀行長期穩定的收入來源，若客戶提前還款，銀行將失去剩余期限的利息收入；若提前還款大量增加，則迫使銀行重新尋找投資渠道，可能面臨資金閑置或再投資收益率偏低的問題。

另外，對于提前還款情況，建設銀行副行長紀志宏則表示，存量房貸利率調整后，新舊房貸的利差顯著收窄，客戶利息負擔減輕，提前還款有所減少，去年四季度提前還款量環比下降6.6%，今年一季度繼續下降。