來源|柒財(cái)經(jīng)? 作者|武藝

助貸新規(guī)推動之下，助貸行業(yè)業(yè)務(wù)模式重塑正加速演進(jìn)。

而在這個當(dāng)口，曾經(jīng)一度銷聲匿跡的地下高炮平臺，也趁著行業(yè)變動期的騷動，死灰復(fù)燃、卷土重來。

正如柒財(cái)經(jīng)此前調(diào)查，本輪地下高炮的黑惡色彩，相較此前，有過之而無不及：黑市買數(shù)據(jù)、強(qiáng)制放款、暴力催收、反復(fù)收割直至榨不出油水……

而從經(jīng)驗(yàn)來看，高炮猖狂，必然引發(fā)高炮的克星——擼貸大軍的反噬。曾經(jīng)打著“替天行道”、“整治超利貸”的旗號的擼貸大軍，也一度針對高炮平臺構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

那么，此番地下高炮卷土重來，擼貸大軍可否再度集結(jié)？

受害者反噬高炮平臺

兩個月前，在深圳工作的張展（化名），正式變身“擼貸”老哥。據(jù)他描述，進(jìn)入擼貸大軍，完全出于偶然，“我本來是經(jīng)常在相對正規(guī)的平臺借錢的，雖然征信略微有些瑕疵，沒辦法借到低利率的錢，但還是有不少利率稍高的平臺，愿意給我額度的，比如一些利率接近36%的，或者是擔(dān)保服務(wù)費(fèi)比較高的，像這種用來擼貸的超高利率的地下高炮，我以前是絕對不碰的”。

但沒想到，就是這樣的地下高炮主動找到了他，并將他視為可以收割的“獵物”。“當(dāng)時，我急需一筆錢周轉(zhuǎn)一下，但是突然發(fā)現(xiàn)，不少以前給額度的平臺都不給了，看了好幾家平臺都沒有，這個時候，忽然收到一條短信，說是額度大、下款快，下載了APP一看，是一家從來沒聽過的平臺，當(dāng)時就是抱著試一試的心態(tài)，想看一看額度和利率，就開始填資料。”

接下來，讓他非常不可思議的是，額度、利率都沒顯示，居然就直接打款了。事實(shí)上，據(jù)柒財(cái)經(jīng)此前調(diào)查，這正是助貸新規(guī)實(shí)施在即，持牌機(jī)構(gòu)集體向24%紅線退守，地下高炮卷土重來的典型玩法，即從黑市購買其他平臺拒掉的用戶數(shù)據(jù)，通過營銷短信精準(zhǔn)引流，然后強(qiáng)制下款。

張展的賬戶實(shí)際到賬1500元，5天之后需要還款3000元，年化借款利率超過5000%。而且，在借款app里完全找不到客服聯(lián)系方式，根本沒辦法通過協(xié)商退回借款。張展馬上在網(wǎng)上搜索，發(fā)現(xiàn)自己的遭遇并不少見，而根據(jù)其他受害人的描述，一直到借款到期，才會有人聯(lián)系他還款，如果不足額還款，馬上就會進(jìn)入暴力催收階段，通訊錄會被打爆。

思來想去，因?yàn)椴幌氡槐ㄓ嶄洠瑥堈贡緛硪呀?jīng)打算自認(rèn)倒霉，直到他在某社交平臺看到一個短視頻，“短視頻的意思大概是‘整治714高炮，狂薅幾十個W不用還’這樣，點(diǎn)開以后，發(fā)現(xiàn)這個短視頻博主說的正是我這種情況，她開頭就說‘哥們兒，如果你最近被高炮平臺強(qiáng)制下款了，那么首先要恭喜你，這說明你的資質(zhì)很優(yōu)秀’，然后接著說，這種情況還可以繼續(xù)在其他高炮平臺下款，并且不用還，他們有辦法對付爆通訊錄等暴力催收，因?yàn)槭诸^確實(shí)缺錢，我最后心動了。”

短視頻博主實(shí)際上是一家貸款中介，在中介的誘導(dǎo)下，張展最后決定放手一搏。然后，在中介的指導(dǎo)下，張展前后擼了將近10家平臺，由于目前的地下高炮都是短期小額模式，10家平臺總下款額僅2萬出頭，按照約定還要提30%給中介，所以張展最后實(shí)際所得也就1.5萬元左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中介起初所說的“十幾個W”。

擼貸大軍與高炮平臺攻防戰(zhàn)

為何張展實(shí)際能夠下款的平臺數(shù)量和金額，都不及預(yù)期？

據(jù)助貸行業(yè)人士分析，本輪高炮平臺的風(fēng)控策略，相較此前已有明顯升級。具體到張展這種被高炮平臺主動鎖定的資質(zhì)比較好的用戶，之所以下款平臺比較有限，“很可能是因?yàn)椴簧俑吲谄脚_都接入了大數(shù)據(jù)，當(dāng)然，有些大數(shù)據(jù)本身也是黑灰產(chǎn)。高炮平臺接入這些大數(shù)據(jù)后，可以判斷同一個用戶是不是在短時間內(nèi)，連續(xù)在多家平臺下款，如果是這樣的話，高炮平臺很可能會將其識別為擼貸用戶，進(jìn)而觸發(fā)風(fēng)控預(yù)警。”

不僅如此，目前高炮平臺在經(jīng)過與擼貸大軍的持續(xù)攻防戰(zhàn)之后，其風(fēng)控維度也不斷豐富。

一直以來，高炮平臺由于缺乏金融資質(zhì)，始終都無法接入正規(guī)的征信系統(tǒng)，這直接導(dǎo)致其風(fēng)控模式更加注重手機(jī)通訊錄及通話記錄，并直接與后續(xù)暴力催收的威懾力掛鉤，這是借款人最后一道防線，也是最根本的還款保障。

但這種風(fēng)控維度比較單一，一度導(dǎo)致2017年-2019年現(xiàn)金貸高峰期的部分“714高炮”損失慘重，遭到“擼貸大軍”的瘋狂攻擊。

一個廣為流傳的故事，是擼貸圈的一位催收員出身的“傳奇”人物，通過購買新的手機(jī)號，召集一群同樣準(zhǔn)備擼貸的人相互打電話形成通話記錄，來“養(yǎng)”出一個符合平臺風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的號碼，而待時機(jī)成熟后，再一口氣下載幾百個超利貸APP，從而一舉“薅”到50萬元。

但現(xiàn)在，通過養(yǎng)號來擼貸，大概率是行不通了。

家住某三線小城的王迪（化名），最近一年多都在“以貸養(yǎng)貸”，每個月三四千元的工資，已經(jīng)不可能將貸款全部還清，他一度很懊惱，后來在網(wǎng)上看到了“上岸”群，里面有不少跟他一樣深陷以貸養(yǎng)貸難以自拔的借款人。也正是在這些群里，他首次接觸到了養(yǎng)號擼貸，看到不少人聲稱通過擼貸的方式成功上岸，結(jié)清了在正規(guī)平臺的欠款。

他按照群友們的攻略，新辦了一個手機(jī)號，然后在幾個月的時間里，通過接打外賣騎手、快遞員的電話，來形成有效的通話記錄，還持續(xù)跟自己的主號相互撥打電話，形成與固定聯(lián)系人的通過記錄，盡可能讓這個號碼看起來是真實(shí)的。

但所有這些準(zhǔn)備工作都做足后，王迪并沒有如愿薅到借款。據(jù)中介人員分析，“現(xiàn)在不少平臺已經(jīng)不是只看通訊錄和通話記錄，而是增加了風(fēng)控維度，需要通過其他方面的信息來驗(yàn)證借款申請人的信息是否真實(shí)，比如還要看淘寶、京東等平臺的購物記錄，相比通話記錄，購物記錄本身的偽造難度更大，同時收貨人的聯(lián)系電話、地址信息也更真實(shí)。”

此外，在前端風(fēng)控方面，本輪地下高炮在獲客方式也存在典型特征，這本身也在一定程度上可以規(guī)避擼貸大軍的進(jìn)攻。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)此前調(diào)查，本輪高炮受害人，部分是收到營銷短信后，主動點(diǎn)擊下載APP然后被強(qiáng)制下款，部分是在完全不知情的狀況下“人在家中坐，錢從天上來”。兩種情況看似不同，但是，無論是被營銷短信誘導(dǎo)，還是被直接放款，其中很可能都涉及數(shù)據(jù)黑市交易，他們都是高炮平臺在從黑市買一些被其他平臺拒掉的用戶數(shù)據(jù)。

進(jìn)一步分析，高炮平臺之所以能夠買來這些數(shù)據(jù)，主要是因?yàn)橹J新規(guī)落地前后，部分助貸平臺在壓力之下，不再承接此前放款利率在24%-36%之間的腰部用戶，而選擇將這些數(shù)據(jù)通過其他途徑變現(xiàn)。

地下高炮平臺直接買來這些數(shù)據(jù)，顯然是實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)獲客，換言之，是通過助貸平臺篩選出一批優(yōu)質(zhì)用戶，同時也濾掉擼貸大軍。這種獲客模式本身，也可被視為一種前置的風(fēng)控策略。

而在后端的催收方面，此前擼貸中介曾針對高炮平臺催收殺手锏——爆通訊錄，推出防爆神器，但從目前種種跡象來看，高炮平臺對此也在見招拆招。

所謂防爆神器，大多是中介“勾結(jié)”部分平臺內(nèi)部的程序員，合伙推出的電話攔截軟件，其操作模式是，在軟件中輸入客戶的手機(jī)號、身份證號和借款平臺的名字，平臺的催收座機(jī)電話和短信就會被攔截，從而讓平臺催收人員“爆通訊錄”的操作徹底癱瘓。

但張展的親身經(jīng)歷表明，防爆神器的效力并沒有擼貸中介宣稱的那么強(qiáng)大。“引導(dǎo)我下款的那個中介，確實(shí)幫我針對每個平臺都做了防爆措施，第一個平臺快要到期時，我還專門又跟他確認(rèn)了一遍防爆設(shè)置的沒問題吧，因?yàn)榇_實(shí)很擔(dān)心他們爆我通訊錄，所以心情還是很忐忑的。剛開始逾期前兩天，沒有任何家人、朋友來問我是不是欠錢了，我終于松了一口氣，很慶幸，覺得防爆確實(shí)起作用了。”

“但幾天后，隨著逾期平臺越來越多，最終還是爆了，直到這個時候，他才承認(rèn)，任何防爆產(chǎn)品都不可能100%防爆，然后，他讓我提供被爆的電話，說是把這些電話做一些強(qiáng)化就可以了，但后續(xù)還是陸陸續(xù)續(xù)有朋友接到催收電話，我現(xiàn)在很擔(dān)心，最后所有家人朋友電話都會被突破。”

結(jié)語

一直以來，高炮平臺動用各種黑惡手段，對借款人進(jìn)行無情收割，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且對部分借款人造成嚴(yán)重傷害。在這樣的背景下，擼貸大軍的出現(xiàn)實(shí)屬正常，部分?jǐn)]貸老哥其實(shí)最初也是高炮平臺受害者，而且在一定程度上，擼貸大軍的崛起，也可對高炮平臺構(gòu)成反制，挫殺其囂張氣焰。

但公允而言，擼貸大軍“替天行道”的大旗下，顯然不能遮蓋其自身存在的某些與高炮平臺相似的特質(zhì)，比如不勞而獲、貪婪、嗜血。而所有“黑吃黑”的游戲，任何一方的輸贏都是暫時的，隨著攻防戰(zhàn)的待續(xù)，最終的結(jié)局只能是兩敗俱傷。