原創(chuàng)?魏薇?

來(lái)源 中新經(jīng)緯?

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01?啥是數(shù)字人民幣

央行數(shù)字貨幣其實(shí)在概念上并不復(fù)雜。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼告訴中新經(jīng)緯（微信號(hào)：jwview），數(shù)字貨幣指由央行發(fā)行的、與現(xiàn)鈔并行的數(shù)字化貨幣，是法定貨幣的數(shù)字化形式。而我國(guó)央行數(shù)字貨幣(DC/EP)簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是人民幣的電子版形式，是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金。

業(yè)內(nèi)人士曝出，近幾日，工農(nóng)中建四大行同時(shí)內(nèi)測(cè)“數(shù)字人民幣”電子錢包，考慮到系統(tǒng)負(fù)荷等原因，目前還屬于內(nèi)測(cè)階段。

今年4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所表示，數(shù)字人民幣當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

7月，滴滴出行稱，與央行數(shù)字貨幣研究所達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。中新經(jīng)緯8月17日向滴滴出行方面詢問(wèn)場(chǎng)景應(yīng)用的探索情況，其回復(fù)稱，暫時(shí)沒(méi)有可透露的消息，等有進(jìn)一步消息會(huì)對(duì)外發(fā)布。

8月14日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》，其中公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，有人將其理解為數(shù)字人民幣的試點(diǎn)可能會(huì)擴(kuò)容。然而事實(shí)上，當(dāng)前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍仍然是深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)四地以及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景，并沒(méi)有發(fā)生變化。

不過(guò)消息傳出，資本市場(chǎng)上的數(shù)字貨幣板塊仍然受到了投資者的追捧。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，8月14日數(shù)字貨幣指數(shù)大漲2.81%，8月17日再度大漲3.35%，8月18日繼續(xù)上漲1.07%，已連續(xù)三日上漲，足見市場(chǎng)對(duì)數(shù)字貨幣概念的熱情高漲。

02?未來(lái)如何應(yīng)用五大猜想

關(guān)于數(shù)字人民幣的應(yīng)用也引發(fā)眾多猜想。在哪里能兌換到？未來(lái)如何應(yīng)用？中新經(jīng)緯采訪了多位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行解答。

猜想一：載體是APP嗎？

通常情況下，居民可以在商業(yè)銀行兌換到紙幣，那么數(shù)字人民幣在哪里可以兌換？

從網(wǎng)上早前流傳的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測(cè)圖來(lái)看，四大行均在測(cè)試數(shù)字錢包應(yīng)用。

“數(shù)字貨幣目前還處于測(cè)試階段，可以肯定的是數(shù)字貨幣并非推出一個(gè)APP，可能每個(gè)銀行會(huì)推出單獨(dú)的APP，或者會(huì)集成在各個(gè)合作銀行的APP里。”金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤告訴中新經(jīng)緯。

“另行推出APP在用戶教育成本和使用成本上較高，試點(diǎn)商業(yè)銀行可能會(huì)在已有的APP中嵌入服務(wù)。”瀚德金融科技研究院院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所高級(jí)研究員楊望告訴中新經(jīng)緯。

猜想二：兌換需要去銀行嗎？自己可以在APP兌換嗎？

從功能上看，各家銀行數(shù)字人民幣錢包功能基本相同。比如建設(shè)銀行包括“掃一掃”“收款”“付款碼”“轉(zhuǎn)款”等，用戶可以通過(guò)銀行賬戶將錢兌換為數(shù)字人民幣。中國(guó)銀行包括“充值”“提現(xiàn)”“轉(zhuǎn)賬”“銀行卡”等。農(nóng)業(yè)銀行的頁(yè)面包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”。

“從流傳出的內(nèi)測(cè)圖片看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常功能基本相似。”董希淼表示。

在楊望設(shè)想中，使用數(shù)字人民幣需三個(gè)步驟，第一步需要下載一個(gè)相應(yīng)的手機(jī)APP；第二步需要注冊(cè)，輸入個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)等信息，在APP上會(huì)展示相關(guān)的個(gè)人征信查詢授權(quán)書，需要用戶選擇同意或者拒絕；第三步綁定銀行賬戶，之后用戶就可以用銀行存款1:1兌換數(shù)字人民幣。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛預(yù)計(jì)，未來(lái)大概率會(huì)有兩個(gè)賬戶，一個(gè)是數(shù)字人民幣賬戶，另一個(gè)是銀行賬戶存款派生出的賬戶，兩者保持著相互轉(zhuǎn)換的關(guān)系。儲(chǔ)戶可以從數(shù)字錢包中直接支付，但是可能會(huì)涉及到先從銀行賬戶中轉(zhuǎn)賬至數(shù)字人民幣賬戶，再進(jìn)行支付。

在使用感受上，楊望認(rèn)為，數(shù)字人民幣錢包和目前公眾接受程度比較高的第三方支付的使用方法類似，同樣可以支持二維碼支付、指紋支付和人臉支付，不過(guò)上述支付方式可能不會(huì)一次性全部上線，考慮到技術(shù)上的問(wèn)題，或許會(huì)先上線二維碼支付，之后再逐步上線其他支付方式。

猜想三：兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”錢就能轉(zhuǎn)賬成功？

“只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人，”中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾在一檔線上公開課上講到。

楊望表示，央行數(shù)字貨幣的一大特征便是雙離線支付，也就是沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的情況下就可以實(shí)現(xiàn)互相轉(zhuǎn)賬。

“當(dāng)然不是碰一下錢就轉(zhuǎn)走了，”楊望解釋到，這個(gè)功能類似于免密支付，用戶需要和銀行簽訂協(xié)議，授權(quán)后才能使用該功能，每次進(jìn)入轉(zhuǎn)賬場(chǎng)景時(shí)，會(huì)有確認(rèn)付款的按鈕，點(diǎn)擊同意后才能轉(zhuǎn)賬，同時(shí)該功能或?qū)⒓s定上限，一旦觸發(fā)一定閾值將無(wú)法轉(zhuǎn)賬，以此確保用戶賬戶安全。

安全性方面，畢彤彤談到，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前披露的專利尚未說(shuō)明如何在雙離線情況下解決“雙花問(wèn)題”(注：就是一筆錢被重復(fù)花兩次)，這還需要更多的技術(shù)專利披露。不過(guò)，這個(gè)問(wèn)題也可以通過(guò)法制手段來(lái)防范作惡動(dòng)機(jī)，并在發(fā)生后進(jìn)行追付。

猜想四：哪些場(chǎng)景可以用數(shù)字人民幣支付？

用戶更為關(guān)心的是自己可以在哪些場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣。楊望介紹，除了可以充值和提現(xiàn)，數(shù)字人民幣還可以進(jìn)行用戶之間的轉(zhuǎn)賬，以及消費(fèi)。

據(jù)楊望了解到，目前試點(diǎn)階段支持的應(yīng)用場(chǎng)景包括零售、餐飲、交通卡充值等，隨著未來(lái)試點(diǎn)應(yīng)用成熟，應(yīng)用場(chǎng)景或?qū)⒃诟蠓秶鷥?nèi)拓展。

近日，媒體報(bào)道稱，河北巨鹿縣已申請(qǐng)央行數(shù)字貨幣用于環(huán)保等補(bǔ)貼發(fā)放。樂(lè)智科技公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司聯(lián)合河北省巨鹿縣開發(fā)了“戀上巨鹿”APP，未來(lái)當(dāng)?shù)鼐用竦姆鲐氀a(bǔ)貼等或?qū)⒁詳?shù)字人民幣形式發(fā)放，并且居民可以在該APP錢包中實(shí)現(xiàn)資金提取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)，如交黨費(fèi)、買火車票、充話費(fèi)等便民服務(wù)均可以進(jìn)行數(shù)字人民幣結(jié)算。

該公司也在和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，以后居民可以將數(shù)字人民幣支付給銀行兌換成等數(shù)量的人民幣現(xiàn)金，既可以轉(zhuǎn)換至商業(yè)銀行的電子賬戶中，也可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換成紙質(zhì)人民幣。據(jù)了解，該APP將會(huì)在近期上線，但是數(shù)字人民幣功能暫時(shí)還不會(huì)開放，等后續(xù)調(diào)試后再另行上線。

猜想五：未來(lái)支付寶和微信會(huì)實(shí)現(xiàn)互相轉(zhuǎn)賬嗎？

目前，對(duì)于大部分居民來(lái)說(shuō)，已經(jīng)習(xí)慣于使用支付寶、微信等第三方支付，數(shù)字人民幣未來(lái)會(huì)撼動(dòng)第三方支付的地位嗎？

畢彤彤認(rèn)為，央行數(shù)字人民幣和支付寶及微信支付最大的區(qū)別在于法權(quán)上的不同，央行數(shù)字貨幣由國(guó)家背書，等同于法幣。但老百姓個(gè)人在第三方支付上的資產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)記賬，都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。至于央行數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信和支付寶的市場(chǎng)地位，這是一個(gè)由市場(chǎng)來(lái)決定的過(guò)程，取決于使用的便捷性、商業(yè)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。

隨著數(shù)字人民幣的推出，未來(lái)是否能實(shí)現(xiàn)支付寶和微信之間的相互轉(zhuǎn)賬？楊望認(rèn)為，此事主要考慮到意愿和能力兩個(gè)方面。數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行基于國(guó)家信用發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，也就是任何交易場(chǎng)景都必須無(wú)條件接收，商業(yè)銀行、第三方支付之間都應(yīng)該支持轉(zhuǎn)賬功能。從意愿上，商業(yè)銀行之間的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬問(wèn)題不大，但第三方支付存在業(yè)務(wù)壁壘，不同平臺(tái)之間可能處于保護(hù)自己的商業(yè)生態(tài)還暫時(shí)不會(huì)實(shí)現(xiàn)相互之間的轉(zhuǎn)賬，也不排除未來(lái)實(shí)現(xiàn)該功能。