2021年3月31日，中國人民銀行發(fā)布公告要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，以此進一步維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益。

央行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》全文內(nèi)容共五條，分別針對從事貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)在進行營銷時，對貸款年化利率的展示情況；從事貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)的具體類型和范疇；貸款年化利率的界定與計算方法等內(nèi)容的規(guī)范。

在該通告發(fā)布之前，部分從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)在對外展示貸款年化利率時，不計入或少計入服務(wù)費，通過各類服務(wù)費用獲取超額利潤，增加借款人的隱形借款成本。

譬如一度非常流行的“砍頭息”，就是假借“低利率”的名義，以高額費用收割借款人的韭菜。

而此次公告中明確指出，“貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用”，這樣就避免了各類從事貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)在計算貸款年化利率時耍小心思不計入服務(wù)費的做法。

此外，公告指出，“應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。”

這意味著貸款機構(gòu)在進行營銷時不能再用文字游戲讓借款人誤以為貸款利率很低，從而高估了自身還款能力。

而借款人還可通過清晰明確的年化利率對各類貸款產(chǎn)品的年化利率進行橫向比較，有利于借款人選出利率更低的貸款產(chǎn)品。

公告還明確地指出，“從事貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)”包括但不僅限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

對機構(gòu)范圍的界定，使得除貸款公司外的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)也必須遵守本公告內(nèi)容，足以看出此次央行的監(jiān)管力度。

專家指出，此次公告是監(jiān)管強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費者的正當(dāng)權(quán)益。

附：

中國人民銀行公告〔2021〕第3號

為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，現(xiàn)就有關(guān)事宜公告如下：

一、所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

二、從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

三、貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

四、貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法，具體示例見附件。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。

五、鼓勵民間借貸參照本公告執(zhí)行。