來源/柒財經 作者/南木

于大多數人而言，一生中最大的一筆開銷就是購房。借助于房貸，人們以兩三成的首付比例撬動杠桿，入手了屬于自己的房產。

然而，買房這件事，購房者自身努力掙錢外，還是蠻拼運氣的。其中，較為典型的是對貸款利率的把握，畢竟該指標的高與低意味著購房成本的多與少。

值得一提的是，今年1月5日，央行、銀保監會宣布，建立首套住房貸款利率政策動態調整機制。在此之后，多地開始密集下調首套房貸利率，甚至跌破4%，進入“3時代”。

不過，目前，市場并未如愿看到人們報復性買房，而提前還房貸的風潮卻來了。可公開報道顯示，購房者想要提前還房貸，卻并不容易。

提前還貸處熱潮?理財行業陷冰封

“站在”6%的利率高點上，于2018年購房的陳華（化名）看著如今破4的房貸利率，整個人都不好了。

“現在，我每月還7360多元，利息約5800元。按4%利率，大致算了下，30年支付的利息少了超30萬元。”不過，因資金并不充裕，無奈之下，他并沒有選擇提前還貸。

與陳華不同，據第一財經報道，隨著房貸利率不斷下行，有的人分四次還完了90萬元貸款，最后銀行賬戶只剩下100多元，用于每月1余元的月供，留著抵扣個稅。

事實上，去年下半年，提前還房貸的風潮就已掀起。據央行統計數據，2022年12月，居民貸款新增1753億元，同比減少1963億元。

放眼全年，住戶貸款增加3.83萬億元，同比減少4.09萬億元。其中，短期貸款增加1.08萬億元，比上一年少0.76萬億元，中長期貸款增加2.75萬億元，同比減少3.33萬億元。

另外，國家統計局數據顯示，2022年，房地產開發企業到位資金14.9萬億元，比上年下降25.9%。其中，個人按揭貸款2.38萬億元，下跌26.5%。

這些數據的背后，代表著去年房地產行業不景氣的同時，也意味著貸款增長的乏力。

計劃于今年提前還一部分房貸的張宏（化名）向柒財經表示，一方面是如今沒有很好的理財渠道，來覆蓋為房貸付出的成本，還有是因房貸利率比較高，本身還貸壓力很大。

柒財經了解到，張宏共買了兩套房，其中首套房購置于2018年，利率從4.9%降至4.65%，第二套房在2021年買入，目前房貸利率5.53%。

當然，還有的人對于提前還房貸這件事，尚處在糾結中。王濤（化名）表示，首先手頭上的資金沒辦法全額還款的，且如今已經償還50多萬元的利息，占總利息近三分之一。

“但存儲及理財利息都在下降，沒有更好的理財方向。剔除掉違約費用等，提前還款的話，利息能節省下120多萬。”王濤直言道。

如前述所言，當下，理財行業處在“冰封期”，特別在去年，一貫穩健的銀行理財頻頻出現大面積“破凈”，這樣以來消費者的投資風險偏好趨于保守。

對于此，金融行業資深觀察人士畢研廣表示，提前還房貸是要具備三個前提：首先，也是最主要的，即購房者有充足的資產。提前還房貸后，不會影響到其當下及未來一定時期的生活。

“其次，沿著這條線繼續往下，你應該有充足的抵御未知風險的財力。尤其是當下整體環境，若未來發生一些不可抗力，你需要有足夠資金應急。所以，我不建議提前甚至做一次性還款。”

此外，他還稱，“不要考慮，提前還款后，房子產權完全歸你所有，等碰到緊急事時可賣房還錢。當下的二手房交易絕對是最低谷，很難換取相應的資產。”

提前還房貸難 等待期最快也要2個月

事實上，當購房者決定要提前還貸，可真正實施下去卻發現面臨著“還錢難”境地。

柒財經了解到，購房者要向銀行申請提前還貸，且需要排隊，最快也要兩個月。不僅如此，有的銀行關閉線上提前還貸功能，需要到線下預約。

且黑貓投訴平臺上，關于提前還房貸難問題，有不少消費者提起了投訴。

此外，據報道，去年8月，交通銀行發布的《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》，引來不小的爭議，并在之后公告被銀行刪除。

該公告顯示，2022年11月起，補償金收取以合同約定為準，比例為提前還款本金金額的1%。此前，對于提前還款部分的用戶，每年首次申請，銀行方面免收補償金，其余按1%來收取。

而針對前述情況，畢研廣表示，目前銀行不太歡迎做提前還款，并且提前還款需要排隊預約，有的預約到了今年的三季度。最根本的原因在于銀行自身的“存貸比”體系。

“雖然存貸比早已不作為業績指標，可銀行的主營業務依然是存款、貸款。”他認為，提前還房貸屬于貸款范疇，若短時間之內存款多了，貸款卻放不出去，會影響到資金流動性。

他還提到，當下的提前還款潮，短時間、大面積勢必會給此前的“房貸計劃”帶來一定影響。且太多的房貸提前收回，新的購房者普遍較少，這樣會造成“房貸”不均衡的現象。