深耕普惠小微，銀行能迸發(fā)多少潛力？

作者 | 高清宇

編輯丨高巖

來源 | 野馬財經(jīng)

經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域有一個著名的理論，叫“不可能三角”，指的是經(jīng)濟社會和財政金融政策目標選擇面臨諸多困境，難以同時獲得三個方面的目標。在金融政策方面，資產(chǎn)自由流動、固定匯率和貨幣政策獨立性三者不可能兼得。

放到銀行業(yè)，“不可能三角”具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在追求業(yè)績高增長的同時，還需提高資產(chǎn)質(zhì)量以增加抵抗“黑天鵝”的能力，以及調(diào)節(jié)減費讓利助力實體經(jīng)濟之間的平衡。銀行業(yè)發(fā)展史上從不缺少風險和機遇，誰能在“不可能三角”中尋求最優(yōu)解，誰就有機會成為最優(yōu)質(zhì)的銀行股黑馬。

近日，蘇州銀行發(fā)布2022年年報及2023年一季度財報，數(shù)據(jù)顯示，蘇州銀行2022年實現(xiàn)營收117.63億元，同比增長8.62%，基本每股收益1.07元/股，同比增長25.88%。

財報發(fā)布當日，蘇州銀行在二級市場成交量隨即上漲，當日成交量為49.49萬手，漲幅為2.08%，收于7.37元/股。同時，截至發(fā)稿前，參與評級的21家機構(gòu)中，14家機構(gòu)給予蘇州銀行買入評級，較一個月前增加3家；7家機構(gòu)給予蘇州銀行增持評級，與一個月前持平。

從增長性、安全性與發(fā)展性指標的“三角”維度來看，蘇州銀行近階段發(fā)展情況究竟如何？

營收與利潤正反饋

作為上市企業(yè)，營收與利潤是投資者首先關(guān)注的重點。

財報顯示，蘇州銀行2022年全年實現(xiàn)營業(yè)收入117.63億元，同比增長8.62%；實現(xiàn)凈利潤41.17億元，同比增長25.25%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤39.18億元，同比增長26.13%。較2021年相比，營收增速提高4.13個百分點，利潤增速提高4.6個百分點。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的公開數(shù)據(jù)信息，2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億，同比增長5.4%。從行業(yè)平均水平來看，蘇州銀行的凈利潤增長率明顯高于均值，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

圖注：騰訊公共圖庫

另外，截至2022年末，蘇州銀行基本每股收益1.07元/股，同比增長25.88%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.52%，較上年同期增長156BP。

重要的是，2023年這一增長趨勢仍在繼續(xù)，2023年一季度實現(xiàn)營業(yè)收入31.58億元，同比增長5.26%；實現(xiàn)凈利潤13.51億元，同比增長21.91%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤12.96億元，同比增長20.84%。

除了營收、利潤的基本指標外，資產(chǎn)規(guī)模與構(gòu)成也是衡量銀行盈利能力的重要指標。財報顯示，截至2023年一季度末，蘇州銀行資產(chǎn)總額5549.86億元，較年初增長5.8%；各項貸款2686.41億元，較年初增長7.18%；各項存款3531.07億元，較年初增長11.62%。

“兩升兩降”之間守好安全底線

評估銀行發(fā)展是否具有穩(wěn)健性，目前主流的指標主要為不良貸款率及撥備覆蓋率兩項。

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要標準，不良貸款率過高，意味著銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，壞賬風險增加，進而影響銀行的盈利能力。

年報數(shù)據(jù)顯示，蘇州銀行不良貸款余額、不良貸款率連續(xù)兩年實現(xiàn)“雙降”。

截至2022年末，其不良貸款余額22.06億元，較年初下降1.63億元；不良貸款率0.88%，較年初下降0.23個百分點，根據(jù)銀保監(jiān)會提供的公開數(shù)據(jù)，2022年銀行業(yè)不良貸款率為1.71%，蘇州銀行不良貸款率遠低于該值。

另外，蘇州銀行關(guān)注類貸款較上年末下降1.86億元，占比下降0.21個百分點。逾期貸款占全部貸款的比例較上年末下降0.16個百分點，其中逾期90天以上貸款與不良貸款的比值較上年末下降6.09個百分點。

撥備覆蓋率為衡量銀行呆、壞賬準備能力的指標，因此，商業(yè)銀行用高撥備覆蓋率來抵御風險，并穿越經(jīng)濟的艱難時期。

蘇州銀行撥備覆蓋率與正常貸款實現(xiàn)“雙升”：截至2022年末，蘇州銀行撥備覆蓋率530.81%，較年初上升107.90個百分點；正常類貸款較上年末增長377億元，占比提高0.44個百分點。

各項貸款指標向好、貸款質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化、風險抵補能力進一步增強，都是蘇州銀行高風險管理能力的表現(xiàn)。

進入2023年，蘇州銀行經(jīng)營質(zhì)效繼續(xù)保持穩(wěn)中有升發(fā)展態(tài)勢。截至一季度末，不良貸款率0.87%，較年初下降0.01個百分點；另外，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在穩(wěn)定水平，撥備覆蓋率為519.66%。

從風險管理角度看，無論是衡量風險的過去式指標不良貸款率，還是抵御風險的未來式指標撥備覆蓋率，蘇州銀行都處于較為優(yōu)秀的水平。

降費服務(wù)經(jīng)濟實體

為促進實體經(jīng)濟迸發(fā)更多活力，銀保監(jiān)會持續(xù)鼓勵銀行機構(gòu)主動挖掘減費讓利空間，2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》，對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等監(jiān)管制度中未明確的事項作了補充，包括對服務(wù)收費項目開展事后審計、總行對分支機構(gòu)服務(wù)收費管理責任、差異化定價與內(nèi)部授權(quán)等內(nèi)部管理要求。

7月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確在業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費用1375億元，同比增長9.5%。

財報顯示，蘇州銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，截至2022年末單戶授信1000萬元及以下普惠小微企業(yè)貸款余額527.34億元，較上年增長93.99億元，增幅21.69%；此外，有貸戶2.66萬戶，較上年增加3340戶；普惠小微企業(yè)貸款平均投放利率4.78%。

值得注意的是，蘇州銀行踐行數(shù)字科技賦能，以“互聯(lián)網(wǎng)+線上支付”為載體開發(fā)實施金桂農(nóng)村集體三資監(jiān)管平臺，覆蓋吳中、高新兩個行政區(qū)和兩個鎮(zhèn)級管理條線，服務(wù)260余個村鎮(zhèn)。

過去一年，蘇州銀行合作科創(chuàng)企業(yè)超8000家，科創(chuàng)企業(yè)融資余額近300億元，蘇州市“科貸通”新增戶數(shù)、金額均位列蘇州市金融機構(gòu)第一位。在蘇州等8地市推廣“一卡一貸一平臺”人才金融服務(wù)體系，營造地方人才企業(yè)發(fā)展金融生態(tài)圈。

圖注：騰訊公共圖庫

為了提升管理效率，優(yōu)化用戶體驗，蘇州銀行在2022年同樣在運營系統(tǒng)上進行了升級。

一方面，蘇州銀行繼續(xù)完善掌上銀行家、對公CRM等系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)移動化拓展、客戶智能化營銷、后臺精準化管理；建成智能營銷平臺，速贏場景成效明顯，AUM20萬、50萬財富客戶提檔率分別提升5倍和3倍。構(gòu)建四大線上化平臺，打造同業(yè)客戶智慧經(jīng)營平臺，搭建理財投資交易一體化體系，構(gòu)建量化交易系統(tǒng)，優(yōu)化COMSTAR自動清算系統(tǒng)。逐步強化風險大數(shù)據(jù)應(yīng)用，零售消費貸款、對公小微貸款自動審批率分別提高16.5個和7.8個百分點；實現(xiàn)自動化貸后與差異化貸后結(jié)合的貸后管理模式，建成業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的不良資產(chǎn)管理平臺。

另一方面，蘇州銀行打造數(shù)據(jù)庫建模工具，試點源頭業(yè)務(wù)系統(tǒng)130余個，推廣系統(tǒng)占比96%以上。搭建客戶標簽體系，已上架客戶標簽729個、特征4351個；構(gòu)建數(shù)據(jù)分析及應(yīng)用場景48個，豐富行內(nèi)數(shù)據(jù)應(yīng)用場景并簡化數(shù)據(jù)應(yīng)用難度。“從0到1”搭建全行數(shù)據(jù)服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)訪問平臺、數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺，RPA機器人持續(xù)推廣，已推廣至143家網(wǎng)點、60余個應(yīng)用場景，每年節(jié)省時長約7000小時。

“在已經(jīng)過去的2022年，蘇州銀行從‘不可能三角’中尋求最優(yōu)解：嚴守合規(guī)底線，助力實體經(jīng)濟的同時，也達成了自身的高增長。”行業(yè)分析人士指出，從某種意義上，蘇州銀行的戰(zhàn)略走向，也是所有商業(yè)銀行所努力的方向。

你平時接觸哪家銀行的服務(wù)比較多，感受怎么樣？留言區(qū)聊聊吧。