文|恒心? ? ?來源|博望財經

從業績來看，2023年一季度實現營收554.1億元，同比下降6.72%，降幅位居9家A股上市股份行中首位；歸屬于上市公司股東的凈利潤251.15億元，同比下降8.93%；歸屬于上市公司股東的扣除非經常性損益的凈利潤250.41億元，同比下降9.02%。

值得一提的是，興業銀行業績已觸底，也是2家營收及凈利雙降的A股上市股份行之一。

近日興業銀行股價也在持續回落，已由5月9日的收盤價17.56元/股跌至5月15日收盤價的17.25元/股。

資料來源：百度股市通。

此外，興業銀行還頻吃罰單，更是因票據業務違規連吃5張罰單，并深陷自曝違規擔保的“三盛系”漩渦中，“踩雷”2億元，去年三季度信用卡投訴量更是位居股份行之首。

興業銀行有何難言之隱？

營收、利潤雙降，但資產質量穩定

據公開資料顯示，興業銀行是12家全國性股份制銀行之一，第三組系統重要性銀行，成立于1988年8月，是經國務院和人民銀行批準組建的我國首批股份制商業銀行之一，總部位于福州，2007年2月在上交所公開上市。

興業銀行網點覆蓋面較廣。截至2022年末，興業銀行在全國主要城市設立了45家一級分行和2062家分支機構，在上海、北京設有資金營運中心、信用卡中心、資產托管部和投資銀行部等總行經營性機構，是擁有最多金融牌照的商業銀行之一，目前已經從單一銀行逐步演進為以銀行為母體，涵蓋信托、租賃、基金、消費金融、期貨、資產管理、研究咨詢、數字金融等在內的現代金融服務集團。

據2023年一季度財報顯示，興業銀行營收同比下降6.72%至554.1億元，降幅在9家A股上市股份行中居首位。其中，實現利息凈收入354.39億元，同比下降6.18%，主要是受年初LPR重定價影響；實現非息凈收入199.71億元，同比下降7.66%，主要是受理財、財富代銷等手續費收入下降影響。

再來看盈利能力，興業銀行歸屬于上市公司股東的凈利潤同比下降8.93%至251.15億元，歸屬于上市公司股東的扣除非經常性損益的凈利潤同比下降9.02%至250.41億元。

資料來源：興業銀行2023年一季度財報。

值得慶幸的是，興業銀行資產質量穩定。

截至2022年末，興業銀行總資產98,270.29億元，較上年末增長6.05%；歸屬于母公司股東權益7,722.82億元，較上年末增長3.50%；客戶存款余額48,974.89億元，較上年末增長3.39%；客戶貸款余額51,404.16億元，較上年末增長3.16%。

資料來源：興業銀行2023年一季度財報。

2022年末，興業銀行不良貸款余額558.78億元，較上年末增加13.90億元，不良貸款率1.09%，與上年末持平；關注類貸款余額739.64億元，較上年末減少0.51億元，關注類貸款占比1.44%，較上年末下降0.05個百分點；撥備覆蓋率232.81%，較上年末下降3.63個百分點。

為確保資產質量平穩運行，興業銀行堅持“做實分類、做實質量、做實處置、做實效益”的資產質量管控原則，充分暴露風險、及時化解處置不良，為保持高質量發展夯實基礎。從結果來看，效果還是有的。

被交易商點名，頻吃罰單

除了業績探底外，興業銀行還被交易商協會點名、頻吃罰單。

今年初，交易商協會網站公布六則自律處分信息，其中興業銀行赫然在列。

根據2022年第27次自律處分會議審議決定顯示，興業銀行作為債務融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發行工作開展中，因存在違反銀行間債券市場相關自律管理規則的行為而被點名，后經自律處分會議審議，對興業銀行予以警告，責令其針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。

具體違規行為包括：其一，低價包銷多期債務融資工具，影響了市場正常秩序；其二，多期債務融資工具的簿記建檔利率區間未在充分詢價基礎上形成，發行工作程序執行不到位、工作開展不規范。

事實上，興業銀行并非“初犯”。早在2020年5月，興業銀行就曾因承銷環節違規受到自律處分。

更夸張的是，去年興業銀行連吃三張罰單，處罰金額合計620萬元。

10月，根據銀保監會行政處罰信息顯示，興業銀行因在理財業務方面存在多類違法違規行為，被合計處以罰款450萬元；11月4日，興業銀行又因債券承銷業務嚴重違反審慎經營規則，被處以罰款150萬元，同時時任興業銀行合肥分行行長榮益民、興業銀行合肥分行副行長許捷，因對上述行為負有責任均被處以警告；好巧不巧的是，就在同一天，興業銀行漳州分行也因未按規定報送案件（風險）信息，被漳州銀保監分局罰款20萬元。

當然，這也只是興業銀行及旗下分支機構頻吃罰單的冰山一角。去年6月，興業銀行昆明分行因違規發放虛假商用房按揭貸款等被罰款130萬元；當月，興業銀行被黑龍江銀保監局連開15張罰單，四家分行、支行共計被罰款120萬元；7月，興業銀行三處支行因個人貸款業務嚴重違反審慎經營規則，連收三張罰單共計被罰150萬元。

一張張罰單的背后，直指興業銀行內控管理不到位。

摘得“被投訴之王”稱號，踩雷“三盛系”

龐大的訴訟量，也令興業銀行倍感“頭痛”。

今年初，銀保監會發布的《關于2022年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，銀行投訴問題依然突出，銀保監會及其派出機構于2022年第三季度共接收并轉送銀行業消費投訴共計75627件，其中涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的半壁江山。

在股份行中，信用卡業務投訴量的中位數為2166.5件，其中興業銀行以4038件霸居榜首，無疑是2022年第三季度信用卡業務投訴量最多的銀行，也順利從浦發銀行手中奪得信用卡“被投訴之王”的稱號。

不僅如此，分季度來看，在2022年銀行業消費投訴情況的通報中，興業銀行信用卡一直都是比較靠前的。這無不說明興業銀行在信用卡業務的開展中存在較大的問題，在信用卡業務競爭越來越激烈的今天，若不能及時整改，掉隊或為必然。

另通過在黑貓投訴平臺中檢索“興業銀行”關鍵詞，截至5月15日共有1萬多條投訴記錄，其中因信用卡業務被投訴的更是屢見不鮮。

資料來源：黑貓投訴平臺。

據一名投訴者稱，“本人在興業銀行用信用卡已有10多年了，普通的一個額度，這么多年累計付利息和不合規的利息高達6萬多，請問一張普通額度的卡，怎么會有如此的高額利息呢？不明不白的捆綁息費，違約金也付了很多。”

此外，暴力催收、電話騷擾也是興業銀行被投訴的“重災區”。

“人倒霉了喝涼水都塞牙”，本以為就是一筆簡單的借款合同，沒曾想到就“踩雷”了。

根據*ST三盛2022年財報顯示，“公司于2023年4月1日到期的興業銀行北京雙井支行2億元短期借款期后已逾期，截止本報告出具日，該筆借款尚未償還”。

資料來源：*ST三盛。

據悉，*ST三盛是一家一流教育上市公司，目前布局智慧教育、智能教育裝備和教育服務三大業務板塊，聚焦智慧教育服務與個性化學習領域，旗下自主研發的產品體系覆蓋智慧教育全領域，為用戶提供基于智慧教育云平臺的線上線下一站式咨詢設計、建設、應用和推廣運營的全流程智慧教育整體運營服務，掌握紅外觸摸屏和光學觸摸屏設計及制造的完整技術體系，是全球少數具有完全自主知識產權的觸摸屏企業之一，擁有觸摸領域專利近300余項，在該領域處于國內領先地位。

本以為一片大好前程的*ST三盛，卻自曝旗下公司違規擔保4.5億元，同時三盛控股也爆發了流動性危機，裁員、高管辭職、內部理財兌付困難、美元債展期等風險事件接踵而至。

興業銀行也因此“踩雷”，考慮到“三盛系”短期內流動性危機難解，興業銀行北京雙井支行2億元借款回收存在很大不確定性。