今年入夏以來(lái)，包括商業(yè)銀行、助貸公司在內(nèi)的不少機(jī)構(gòu)，紛紛扎堆抖音、快手、微信等平臺(tái)，開(kāi)啟了”直播帶貨”模式。

而信貸員則搖身一變成為主播，以“低息”“限時(shí)優(yōu)惠”和“新人專享”等為誘餌，推薦銀行信貸產(chǎn)品，聲浪一家蓋過(guò)一家，引發(fā)了極高的熱度。

但在近期，直播“放貸”卻開(kāi)始啞火。而且監(jiān)管部門也已出手——據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞，監(jiān)管層近日向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。

有業(yè)內(nèi)人士指出，直播貸款的方式值得探索，但需要納入銀行的合規(guī)管理體系和消費(fèi)者保護(hù)管理體系。

直播放貸，銀行們玩得挺花

“限時(shí)4.8%利率新人專享”；

“新客首期利息5折券”；

“最高可借20萬(wàn)，最快5分鐘放款”……

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，交通銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、寧波銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)以及360借條等助貸機(jī)構(gòu)都“試水”了貸款營(yíng)銷直播。特別是618大促時(shí)，有機(jī)構(gòu)甚至宣稱，“抖音直播間申請(qǐng)且授信通過(guò)，即有機(jī)會(huì)抽獎(jiǎng)海藍(lán)之謎和iPhone14”。

其中，做得最亮眼的當(dāng)屬地方商業(yè)銀行寧波銀行。在抖音平臺(tái)，利用“百變小寧”小姐姐短視頻，一舉將“@寧波銀行寧來(lái)花”做成了準(zhǔn)百大V。目前，該賬號(hào)共發(fā)布134個(gè)作品，收獲222.5萬(wàn)點(diǎn)贊，96萬(wàn)粉絲，以及6個(gè)粉絲群，其中4個(gè)已經(jīng)達(dá)到500人群滿。

“寧波銀行寧來(lái)花”直播間力推的是最高額度20萬(wàn)，最低年化3.6%的貸款，并且在直播間推出新出賬客戶最高免息10天的優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)頁(yè)面披露，年化3.6%的貸款要用券抵扣，非新客首借年利率3.98%起。

微眾銀行則在直播間里，持續(xù)開(kāi)展了以“最高額度500萬(wàn)元，快至1分鐘到賬，無(wú)需抵押質(zhì)押”為主題的直播，每次直播都長(zhǎng)達(dá)三四個(gè)小時(shí)。最長(zhǎng)的一次發(fā)生在4月18日，連續(xù)直播了8個(gè)小時(shí)。目前其粉絲數(shù)已高達(dá)377萬(wàn)。

另外，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的民營(yíng)銀行網(wǎng)商銀行，在今年3月開(kāi)始直播后，到目前為止粉絲數(shù)也已達(dá)390萬(wàn)人。

除貸款業(yè)務(wù)外，不少銀行的信用卡部門也在利用直播吸引用戶開(kāi)卡。“直播間新戶在激活卡片后立返19元！”中信銀行信用卡在直播間打出了這樣的宣傳口號(hào)；“新用戶刷卡三筆指定渠道88元以上的消費(fèi)，就能用積分獲得120元刷卡金！”交通銀行信用卡買單吧也宣稱。

實(shí)際上，信貸企業(yè)在抖音等平臺(tái)投放貸款業(yè)務(wù)，此前已有先例。在疫情期間，多個(gè)依托互聯(lián)網(wǎng)大廠的信貸平臺(tái)均在抖音上投放過(guò)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。但銀行屬性的金融機(jī)構(gòu)下場(chǎng)并開(kāi)啟“直播放貸”，尚屬首次。

為何銀行會(huì)選擇用此種形式來(lái)營(yíng)銷？

這首先與LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)，部分銀行消費(fèi)貸利率隨之下調(diào)有關(guān)。據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，工行北京分行微信公眾號(hào)6月25日發(fā)布的最新信息顯示，即日起至9月30日，工行個(gè)人信用貸款“工銀融e借”年化利率低至3.55%。根據(jù)介紹，至9月30日，該產(chǎn)品1年期年化利率低至3.55%，2-3年期年化利率低至3.6%，4-5年期年化利率低至4.08%，貸款期限最長(zhǎng)5年。

瘋狂“內(nèi)卷”之下，前不久各銀行還面臨著年中貸款指標(biāo)的壓力，在傳統(tǒng)營(yíng)銷模式利潤(rùn)見(jiàn)頂?shù)那闆r下，它們必須尋找更多低成本的獲客渠道。

通過(guò)直播的形式，不僅可以直接觸達(dá)客戶，減少助貸平臺(tái)從中抽取的中介費(fèi)用，而且抖音、快手等平臺(tái)上有海量的年輕人用戶，也讓這些金融機(jī)構(gòu)有了足夠的篩選空間。

值得玩味的是，此前“貸款”“銀行”等字眼在上述幾家直播平臺(tái)里會(huì)被限流，但此次有用戶卻表示，自己在平臺(tái)上查過(guò)貸款相關(guān)信息后，每天都被各種貸款廣告、直播刷屏。

這意味著，抖音對(duì)貸款平臺(tái)第一次開(kāi)放了自然流量生態(tài)。

監(jiān)管部門出手，能否“合規(guī)”上崗？

不過(guò)，在近幾日，柒財(cái)經(jīng)在多個(gè)時(shí)間段通過(guò)抖音直播搜索”銀行”關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)僅剩“中信銀行信用卡”以及“交通銀行信用卡買單吧”等銀行在推銷信用卡，搜索“貸款”，則沒(méi)有了這些金融機(jī)構(gòu)的身影。

據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，有金融機(jī)構(gòu)透露，目前部分短視頻平臺(tái)“暫時(shí)不讓直播了”。

確實(shí)，以寧波銀行寧來(lái)花為例，根據(jù)“抖查查”信息，以“新客年化利率3.6%（用券享、單利）+10天免息！最高20萬(wàn)!”為主題的直播，寧波銀行寧來(lái)花在6月一共開(kāi)展了19場(chǎng)。其中在6月1日、2日、6日、8日、9日、15日都進(jìn)行過(guò)兩場(chǎng)。但該賬號(hào)的最后一場(chǎng)直播，卻停留在了6月21日。

有業(yè)內(nèi)人士表示，這是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品屬于持牌業(yè)務(wù)，具有很大的特殊性，合規(guī)要求高——不僅要求主播需要具有專業(yè)資質(zhì)，而且不能隨意針對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行或指導(dǎo)投資操作，更不能不當(dāng)營(yíng)銷、夸大宣傳，以免引發(fā)非理性貸款。

但據(jù)媒體報(bào)道，在部分金融機(jī)構(gòu)的直播間里，各類優(yōu)惠通常以醒目的花字顯示，而風(fēng)險(xiǎn)提醒、免責(zé)條款等往往被隱藏于不顯眼的地方，某些優(yōu)惠的享受其實(shí)有限定前提，甚至有不少用戶反饋稱”貨不對(duì)板”，表示申請(qǐng)的貸款利率遠(yuǎn)超直播中營(yíng)銷的利率。

因此有業(yè)內(nèi)人士稱，直播貸款的方式值得探索，但需要納入銀行的合規(guī)管理體系和消費(fèi)者保護(hù)管理體系。要對(duì)貸款直播內(nèi)容進(jìn)行審查，確保直播內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確，沒(méi)有誤導(dǎo)、誘導(dǎo)和不實(shí)內(nèi)容。還要對(duì)主播的業(yè)務(wù)資質(zhì)、業(yè)務(wù)能力進(jìn)行審查，確保熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度和該行制度。

其實(shí)監(jiān)管部門早就意識(shí)到了問(wèn)題的所在，2020年10月28日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱，當(dāng)前金融直播營(yíng)銷存在兩大主要風(fēng)險(xiǎn)：一是金融直播營(yíng)銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)；二是直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》自2021年12月31日開(kāi)始征求意見(jiàn)。不過(guò)，該文件尚未正式發(fā)文，這也讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白。

就在7月初，據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞，監(jiān)管部門向各家銀行下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，調(diào)研內(nèi)容為銀行2021年以來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛，設(shè)置了七大問(wèn)題，其中包括要求銀行列舉通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播銷售的主要業(yè)務(wù)種類（如開(kāi)卡、個(gè)人貸款、理財(cái)?shù)龋┖蜕婕暗漠a(chǎn)品品種（如信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)產(chǎn)品等），了解銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播的主要平臺(tái)、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的業(yè)務(wù)辦理流程、客戶資質(zhì)審核等風(fēng)險(xiǎn)管理措施以及相關(guān)制度機(jī)制建設(shè)情況。

日前，根據(jù)中國(guó)證券報(bào)的報(bào)道，多家銀行獲悉目前已逐一排查完畢，正在準(zhǔn)備報(bào)送監(jiān)管自查結(jié)果的反饋材料。

在這樣的背景下，或許在不久的將來(lái)，在嚴(yán)格的規(guī)范下，銀行等金融機(jī)構(gòu)將重返直播放貸的舞臺(tái)。