樂信用戶過億！金融科技之爭，歸根結底還是戰略之爭

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2020-08-12 15:43:06

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2020-08-12

樂信用戶過億！金融科技之爭，歸根結底還是戰略之爭

剛剛，樂信集團CEO肖文杰在一封內部信中透露，樂信集團的用戶數量過億。

樂信誕生時并不出彩，在遍地互聯網金融的2013年，誰知道分期樂是誰？7年之后它沒有被巨頭系擠壓至死，也沒有隨P2P網貸潮落而湮滅，反而越來越強悍，即使疫情如此兇猛，樂信依然保持了用戶規模的高增長，它究竟做對了什么？

讀懂新金融認為，是戰略，金融科技之爭歸根結底還是戰略之爭。

“樂信像極了“年輕”時的螞蟻集團，二者的共同之處是戰略的正確和超前。只不過，螞蟻集團的關鍵詞是支付；樂信的關鍵詞是資產。

在P2P資金遍地都是的年代，樂信選擇了公募ABS的嘗試，這是一件難而正確的事情，就像螞蟻集團最初的余額寶——雖然難，但因為正確，必須做。

2016年初，分期樂ABS登陸上交所發行并完成資產交割。這是上交所首單互聯網消費金融ABS產品，并刷新了創業公司獲準發行場內ABS的最快紀錄。

樂信金融合作部負責人Byron回憶這件事的時候說：在當時的時間點上，各種分期、貸款產品很多，外界很難分辨各個品牌的區別。但因為公募ABS的門檻很高，我們的資產優勢一下子打出來了，如果我們沒有類似ABS的發行案例，和銀行談助貸可能會很難，因為相比于BAT這種巨頭，我們是沒有背景的純草根。

那次公募ABS的成功發行，等于給分期樂的資產打上了一個“靠譜”的標簽，成為了和金融機構開展助貸合作的敲門磚，開始了良性循環，“有了合作之后，大家發現我們的資產真的不錯”Byron說。

樂信“從0到1”的過程中沒有外部依靠，它取得今天的市值和行業地位，要比巨頭系金融科技公司要難得多，后P2P時代很多人將樂信的成績解讀為先發優勢，畢竟樂信在一開始就選擇了一條正確的賽道，但為什么樂信會有先發優勢？

要回答這個問題，就要思考下螞蟻集團的支付為什么具備先發優勢，余額寶、借唄、花唄、芝麻信用等一連串產品為什么具備先發優勢？

所謂的先發優勢，歸根結底還是戰略的正確和超前。

戰略正確是實力強大的前提，實力強大是戰略正確的結果。一個反面例子就是京東數科初期在支付上的戰略失誤，劉強東曾表示：我犯得最大的一個錯誤，就是拿到投資之后，比如在07、08年的時候，沒有發展支付業務。

落后一步便再也沒有超車的實力。”（節選自《金融科技的戰略之爭》）

樂信的下一步走向是什么？以讀懂新金融的淺見有兩種可能：

1、打牢現有優勢。樂信繼續在助貸這一垂直領域做大做強，當體量大到一定規模時，難免會與巨頭系、跨界者近身肉搏。（打敗你的不一定是同行而是跨界）

2、主動跨界。金融科技的高頻業務都在巨頭手里，低頻局限了金融科技公司的想象力。但讀懂新金融不看好趣店跨界的萬里目項目，因為它是從一個小眾、低頻業務跨界到了另外一個小眾、低頻業務上；當前每個高頻業務都被巨頭占據，一腳跨過去是一件困難的事情，雖然困難，但是正確。

以下為肖文杰內部信全文：

億起見證，重新出發——寫在用戶過1億之際

各位樂信同學：

就在昨天凌晨1點，我們總用戶突破1億，這是個新的里程碑，更是代表著億萬用戶的責任和期許。

7年來，消費金融行業從野蠻生長進入到規范發展的新階段。回望過去，我們猶如一個跨欄運動員，除了上欄、跨欄、過欄，你沒理由抱怨欄桿，因為欄桿本就是賽道的一部分，當你跨過所有欄桿后才能看見一片坦途。今天的樂信已成為深受上億用戶及合作伙伴信任的公司，正所謂“人間正道是滄桑”，“不經歷風雨怎能見彩虹”。而今站在1億用戶的起點上，未來樂信應該往哪兒去，如何進行組織變革和產品創新，如何為用戶和社會創造更大的價值，是我們需要重點思考的問題。

7年前，分期樂成立，開創了中國分期購物消費模式；

3年前，樂花卡推出，開創了數字化全場景（線上+線下）分期消費模式；

1年前，樂卡問世，開啟了會員消費的新征途；

去年以來，我們推出新消費平臺戰略，不斷創新消費方式，幫助億萬用戶放心消費、快樂生活，我們也從消費金融邁向更廣闊的新消費領域。在新消費寬廣的主賽道上，面對新人群、新需求，我們不斷創新并初見成效。樂花卡、樂卡相繼推出，消費場景從線上到線上+線下全面打通，用戶消費價值感與消費頻次不斷提升，花更少的錢過更好的生活的愿望不斷被滿足……

今天，到了正式升級我們的使命愿景的時候了，過去幾個月來經過管委會成員反復討論，我們確定了新的使命和愿景，在此分享給大家：

新使命：以科技不斷創新消費方式，讓億萬用戶快樂生活

新愿景：致力于用科技改變消費，成為新消費生態領軍者

新使命愿景之下，我想著重強調幾個關鍵詞：創新驅動、科技驅動、新消費、快樂生活。

創新是樂信的基因，樂信是技術驅動、創新驅動的公司，我們的研發投入、研發人員占比，始終都保持行業領先，這種領先必須持續保持下去，任何時候都必須堅持。今天我們旗幟鮮明地將它寫進公司使命，希望強化這一共識。

無論模式創新還是技術創新，最終都是滿足用戶對美好生活的向往、快樂生活的追求，我們把它寫進公司使命，就是希望今天的1億新消費人群，及未來更多的消費人群，既不受金錢之困，又不受物質束縛，有度消費、快樂生活。

使命愿景的更新不是為了掛在墻上，我是希望每一個樂信人都能擁有一個極度渴望成功的心態，一切以為用戶和社會創造更多價值為目標導向，以超高的效率進行創新實踐，打破常規，為我們新的使命愿景乘風破浪。

肖文杰

2020年8月11日

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