金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底轉(zhuǎn)什么，不同機構(gòu)理解或許都有不同。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要完成哪些基本內(nèi)容？在轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)遵循哪些基本原則？《金融時報》記者采訪了馬上消費金融公司副總經(jīng)理林亞臣。

《金融時報》記者：金融機構(gòu)越來越重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，您認為原因何在？

林亞臣：在社會、經(jīng)濟和科技發(fā)展的推動下，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，新的金融業(yè)態(tài)——數(shù)字金融呼之欲出，金融機構(gòu)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是金融機構(gòu)順應(yīng)時代發(fā)展、社會需求和市場要求的必然結(jié)果。隨著科技的發(fā)展，諸如互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)，移動技術(shù)，云計算，大數(shù)據(jù)、人工智能等廣泛應(yīng)用，經(jīng)濟活動和外在社會發(fā)生了根本變化。這些變化帶來了人們行為模式的變化，而人們行為模式的變化又形成了新的市場需求。這個新的市場需求造就了巨大的發(fā)展動力，諸如更多、更新的市場機會，推動金融傳統(tǒng)模式向新模式轉(zhuǎn)化。

《金融時報》記者：您認為金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果可從哪些方面評價？

林亞臣：考慮到當前的信息基礎(chǔ)建設(shè)、法律法規(guī)建設(shè)、科技發(fā)展水平，金融數(shù)字化工作才剛剛開始；在繼續(xù)推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑上，一定要對轉(zhuǎn)型中的重要問題有清晰了解；要對數(shù)字化、數(shù)字金融、轉(zhuǎn)型目標有明確的理解，只有這樣，才能保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作沿著正確方向發(fā)展。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在發(fā)生中，已在六個維度即業(yè)態(tài)環(huán)境、運營基礎(chǔ)、信息處理、交互模式、決策模式和管理模式上有所表現(xiàn)。具體來看，業(yè)態(tài)環(huán)境——金融機構(gòu)在（移動）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境已基本實現(xiàn)了全產(chǎn)品覆蓋；運營基礎(chǔ)——不依賴于網(wǎng)點的（移動）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中數(shù)字化運營，獲客、客戶維護等多服務(wù)管理也已基本實現(xiàn)；信息處理——數(shù)字化處理：對某些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如文本、人臉識別、語音識別等也已基本實現(xiàn)，通過獲得客戶授權(quán)后，系統(tǒng)可秒級全流程自動地整合、分析、加工多方信息已成為事實；交互模式——數(shù)字化交互，即客戶和機構(gòu)的交互是由人機數(shù)字化交互實現(xiàn)；決策模式——實現(xiàn)全流程自動化，包括運行已部署實施的策略，自動化決策接受、等待、拒絕，并自動化推送決策結(jié)果以及實時運行結(jié)果監(jiān)控，完全沒有人工干預(yù)；管理模式——全流程自動化管理，包括確定目標客戶，提供各種相應(yīng)服務(wù)、產(chǎn)品、促銷等，而后通過系統(tǒng)自動推送信息、分配、調(diào)度、分發(fā)各種服務(wù)。

《金融時報》記者：如何才算實現(xiàn)數(shù)字金融？在金融業(yè)務(wù)鏈條上具體如何做？

林亞臣：現(xiàn)在，數(shù)字化轉(zhuǎn)型盡管呈現(xiàn)了諸多新內(nèi)容，但離理想的目標仍有差距。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標就是實現(xiàn)數(shù)字金融，轉(zhuǎn)型的全部內(nèi)涵就是在六大維度上全面實現(xiàn)數(shù)字化。這對任何一個金融機構(gòu)來說都是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要有明確清晰的認知和實現(xiàn)路徑的選擇，在這一點上，促使董事會、管理層、中層及基層統(tǒng)一認知是基本要求。在業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化實踐中，必須從整個業(yè)務(wù)鏈條上進行全面升級，要依據(jù)金融機構(gòu)的數(shù)字化程度，不斷更新完善政策體系、系統(tǒng)體系、流程體系、制度體系和監(jiān)控體系。例如，在產(chǎn)品設(shè)計方面，在新的數(shù)字金融業(yè)態(tài)環(huán)境下，要利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社會沒有物理距離和物理時間的特點，使產(chǎn)品隨時隨地在客戶的點擊之間獲取，而政策的支持必須是系統(tǒng)自動實施執(zhí)行，不能要求人工在半夜三更時介入決策。

以下從六大維度對系統(tǒng)體系建設(shè)做簡要說明。業(yè)態(tài)環(huán)境：現(xiàn)階段要擴大到（移動）互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)務(wù)在實體社會和虛擬社會無縫銜接，要作為系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)來完成；運營基礎(chǔ)：大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術(shù)應(yīng)用在運營各環(huán)節(jié)，以客戶為中心的統(tǒng)一信息視圖是基礎(chǔ)；交互模式：將智能語音和客戶交互、機器人和客戶交互、系統(tǒng)間自動化交互運用在實際的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；信息處理：將文本結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、簡單視覺智能、簡單自然語言、簡單背景識別、OCR等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及各種其他大數(shù)據(jù)處理用于業(yè)務(wù)實踐；決策模式：構(gòu)建系統(tǒng)一體化的決策平臺來完成數(shù)字化全自動化決策，將機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工智能大模型等用于分析和決策；管理模式：系統(tǒng)、決策平臺和多種交互平臺有效連接來實現(xiàn)各環(huán)節(jié)數(shù)字化全自動客戶管理。

《金融時報》記者：您對數(shù)字金融合理、健康發(fā)展有何建議？

林亞臣：結(jié)合在實踐中遇到的挑戰(zhàn)，我認為以下五大原則應(yīng)當首要考慮：一是合理性原則，市場公平正義和消費者保護；二是最優(yōu)化原則，行業(yè)發(fā)展和運行效率，這是銀行或消費金融公司等自身要追求的，也是一定要堅持的；三是信息安全原則，金融穩(wěn)定和運行正常一定要保證；四是穩(wěn)定性原則，既要堅持宏觀審慎，也要堅持微觀審慎，以現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)為指導(dǎo)主線，漸進有序豐富，同時以風險可控的小規(guī)模測試為方法，在監(jiān)管透明的條件下，有序創(chuàng)新發(fā)展；五是加強風險管理原則，新的科技和工具或許會帶來新的判別風險的手段，但不會改變風險，同時，新的科技和工具一定會帶來新的風險挑戰(zhàn)。

因此，新技術(shù)、新模式、新業(yè)務(wù)嘗試，都應(yīng)以風險可控的小規(guī)模測試先行為基本原則。在測試中，不斷完善和規(guī)范整個實施過程，這也體現(xiàn)了“在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展”的原則；在落地實施上，要考慮到金融行業(yè)的實際情況，把握好步調(diào)和節(jié)奏，例如，在某些市場、業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)仍需要大量的人工干預(yù)，不能為了數(shù)字化而強行實施數(shù)字化，避免給業(yè)務(wù)帶來新的風險。

總之，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融的發(fā)展仍是一個較長的過程，只要我們認清方向，持之以恒，全面完善的數(shù)字化金融一定會水到渠成。