今年以來，隨著國務院常務會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸”等利好政策的發布，消費金融行業迎來重要“窗口期”，不少金融機構抓緊機遇，紛紛瞄準科技轉型變革，深耕金融科技布局。

居民生活及消費行為加速向線上轉移，進一步推動了大數據、云計算等金融科技手段成熟運用的進程。作為持牌消費金融公司，哈銀消費金融公司積極踐行金融機構的主體責任，通過金融科技力量在客群、服務、場景、生態等方面實現全面縱深發展，讓金融助消費走向“惠民生、擴內需”的深處。

合理增加消費信貸，要明確重點支持領域。據業內相關人士表示，疫后年輕群體消費信心最足，復蘇最快。“22-30歲的年輕群體是消費金融平臺的絕對主力。”洞察客群畫像之外，在客群滲透層面，還需要加大存量客群的金融支持力度，實現細分客群下沉和存量客戶的深挖。

相比傳統銀行，金融科技公司的用戶群更加下沉，且覆蓋到三四線城市。無論是年輕人市場還是下沉客群市場，都包括了大量從未有征信記錄的用戶，這類群體的資金需求高頻、小額且分散。同時這類群體的消費信貸需求以線上渠道為主，存在用戶量大、數據維度多、征信空白等特點。針對這些特點，傳統的消費金融機構的用戶管理方式和風控邏輯很難對用戶情況難以掌握，對潛在風險難以穿透。

在此背景下，哈銀消費金融通過大數據、人工智能等技術創新風控體系，由此推出了“星斗”智能風控體系，寓意為“斗轉星移，包羅萬象，足以應萬變”。通過該風控體系可精準識別長尾客群的風險大小，并給與其更加合適的定價，進一步擴大服務半徑。

消費金融機構面對的客戶相對下沉，有“三低一高”的特點，既穩定性低、抗風險能力低、金融基礎素養低，信用風險相對比較高。 “星斗”智能風控體系利用算法模型對用戶的基本屬性、購買能力、行為特征、興趣愛好、心理特征、社交網絡等方面進行全方位分析，最終完成客戶的精準畫像，為授信審核、貸中管理與貸后催收提供有力支撐。

目前，哈銀消費金融的“星斗”智能風控體系已經實現覆蓋業務全生命周期，通過不斷推進數字化手段的發展，建立了智能實時審批系統，實現了線上線下全方位的風險識別和防范。未來，哈銀消費金融將會繼續牢記自己的使命，在堅持合規穩健發展的同時，進一步提高風險管控能力，實現自身的高質量發展。

風險提示：本文不構成任何投資建議，投資需謹慎。