來(lái)源|消金界? 作者|夏天

此外，按照業(yè)內(nèi)流傳的一份管控消費(fèi)貸低利率宣傳的通知，其中提到——

• 禁止通過(guò)線上（朋友圈等）線下任何形式宣傳消費(fèi)貸低利率，包括但不限于“利率低至XX”“XX天免息”等表述；

• 禁止置換類表述：不得宣傳“置換房貸”“置換網(wǎng)貸”“置換投資”等與利率相關(guān)的表述。

• 加強(qiáng)員工及外包管理：不僅本行員工，還包括第三方中介公司，均需嚴(yán)格管理，杜絕違規(guī)宣傳行為。

此前落地的消費(fèi)貸新政——根據(jù)3月21日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，消費(fèi)貸“提額延期”，最高額度50萬(wàn)，最長(zhǎng)期限7年（詳情見《促消費(fèi)消金大動(dòng)作：個(gè)人消費(fèi)貸上限提高至50萬(wàn)元，整治黑灰產(chǎn)》）。

該政策一出，各家銀行快速響應(yīng)監(jiān)管部門的要求與號(hào)召，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)最低2.49%的消費(fèi)貸利率。

對(duì)此有從業(yè)者指出，消費(fèi)貸市場(chǎng)的過(guò)度“價(jià)格戰(zhàn)”，雖然有利于減輕消費(fèi)者的利息支出，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，但同時(shí)也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

比如，一些不發(fā)中介打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、債務(wù)置換等誘惑旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，極易引發(fā)多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些用戶瞄準(zhǔn)了部分中小銀行高定價(jià)的存款產(chǎn)品，進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。

值得關(guān)注的是，2024年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.52%，環(huán)比下降0.01%，低于1.8%的警戒線。消費(fèi)貸利率的下探，將進(jìn)一步擠壓盈利空間，增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力。

總的來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置，前提條件應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控之下。此外，從監(jiān)管鼓勵(lì)的方向來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)不能僅靠“卷”利率和額度，還應(yīng)與各類消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，強(qiáng)化資金用途穿透，降低挪用風(fēng)險(xiǎn)。