從信用卡、消費貸的授信到房貸車貸的審批，如今，個人征信早已成為與每個人息息相關的“經濟身份證”。一份良好的征信記錄，能為生活與發展打開便利之門，也有助于大家申請更高額度的信用卡。

近日，對于各位信用卡持卡人來說，最熱門的話題莫過于征信了。

12月22日，圍繞個人征信，央行發布最新政策《中國人民銀行關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》。

簡單理解，2020-2025年之間單筆1萬以下的個人逾期信息，如果在2025年11月底前還完，2026年1月1日起不良征信記錄就不再顯示了，如果是在2025年12月到2026年3月底前還清，則是還清次月月底前不再展示相關逾期信息。這對廣大持卡人來說，尤其是上述時間有過信用卡逾期的持卡人，肯定算是一個好消息。

央行一次性信用修復新政的落地，猶如一場精準的“及時雨”，既守住了“失信必懲”的剛性底線，又彰顯了“不讓誠信者受困”的人文溫度，真正實現了信用約束與社會公平的雙向奔赴。

政策首先明確了一條不可逾越的紅線：尚未結清欠款的逾期記錄，一律不納入修復范圍。這一規定，從根源上杜絕了“賴賬者蹭福利”的可能。若是有人欠下大額貸款遲遲不還，卻能通過政策抹去逾期記錄，那不僅是對按時履約者的不公，更會動搖整個社會信用體系的根基。

與此同時，我們必須厘清一個關鍵認知：信用修復絕非“征信洗白”。新政出臺后，不少網友產生了誤解，認為這是“花錢就能刪記錄”的捷徑，甚至有不法分子借機打起了歪主意。

在央行這個政策出來之前，就有很多打著“征信修復”幌子的黑灰產，以幫持卡人修復征信為幌子，干著坑蒙拐騙的勾當；政策出來后，這些黑灰產近期更加猖獗了，利用這一政策混淆視聽，忽悠不懂的持卡人，行違法亂紀之事。

比如有的“征信修復”中介，謊稱自己有內部關系可以幫你搞定征信，要收你一筆好處費“打點關系”，收錢之后就拉黑你；還有的則是讓你去偽造生病住院證明或者偽造其他證明文件，然后再去銀行和監管惡意投訴死纏爛打。這種事情是違法的、做不得，“偽造國家機關印章罪”請了解一下。

類似的案例有很多，比如平安銀行信用卡太原分中心今年就協助完成一起征信類行政立案，該案例也是平安信用卡卡中心本年度征信類黑產的首例行政立案打擊成果。

平安信用卡太原分中心在受理客戶史某維護征信申請工單時發現其證明材料為假，并有多處行為有黑產代理投訴跡象，該分中心報案并配合警方進行相關證據收集。目前警方已進行行政立案，并先行對客戶進行了訓誡處置。后續警方會進一步偵辦，對違法行為進行處理。

和信用卡有關的黑產，不僅有“征信修復”、“代理投訴”，還有那些宣傳幫你“退息退費”、“代理維權”的，通通都是違法行為！這些黑灰產中介，往往通過惡意投訴、虛構證明、虛假資料等違法行為對抗銀行，騙取不正當收益。

須知魔高一尺道高一丈，銀行的風控技術也在不斷提升，黑灰產的操作手法遲早會被發現，相關操作也會被銀行識別，銀行直接報警將犯罪分子繩之以法。

比如，平安銀行信用卡就有一套名為“獵黑鷹眼”的智能風控系統。該系統依托大數據、聲紋比對、OCR識別等前沿技術，構建起從“事前預警”到“事中攔截”再到“事后追溯”的全流程防控網。例如，通過聲紋比對，系統能識別一人代理多人投訴的團伙行為；通過OCR技術智能識別材料印章，讓偽造的“困難證明”“公章文件”無所遁形。

甚至，平安銀行信用卡還編制了《信用卡代理投訴黑灰產打擊參考罪名解析》等手冊，為分中心人員提供報案依據與溝通參考，提升警銀對接效率。

另外，平安銀行信用卡還與深圳、北京、上海、重慶等十多個重點省市警方建立緊密協作關系。2025年7—8月，協同推動上海、北京、重慶、煙臺等地4起刑事案件成功立案。例如在上海，通過數據關聯分析協助警方揭穿某法律咨詢公司合同詐騙面目，抓獲嫌疑人5名；在重慶，分中心主動核驗并證實客戶提交的街道辦證明系偽造，直接推動以“偽造國家機關印章罪”刑事立案。

除了上述案例，還想給大家分享一個特殊案例——不要以為幫你“代理維權”的機構是律師事務所就沒事，律師事務所也有不干好事的，來看看下面這起黑灰產律所被律協立案！

2024年，武漢持卡人彭某受互聯網黑產中介廣告影響，與重慶某律師事務所A律師簽訂合同并支付費用，委托其代理投訴，妄想以此達到息費減免目的。

該黑產行為被識破后，平安銀行信用卡武漢分中心先后向重慶市律師協會、相關司法部門進行舉報，推動行政立案。歷經近一年的持續溝通和配合，最終于2025年9月收到立案通知書回函。目前該案件仍在偵辦中。

該起案件在打擊黑產的形式上取得重大突破，是平安信用卡破獲的首起律協懲戒委立案。以往打擊重點多集中于中介公司或個人，此次將行業自律機制納入治理鏈條，直指某些披著“法律咨詢”“維權服務”外衣的機構，彰顯出打擊工作向縱深、向源頭邁進的決心。

因此，大家不要以為律師事務所幫你代理維權一定就是正義的，很多黑灰產已經披上了律所的外衣，千萬不要上當受騙！

今年以來，國家金融監督管理總局與公安部持續深化協作，強化行政執法與刑事司法銜接，對金融領域“黑灰產”違法犯罪集群發起打擊。深圳金管局也發布了《深圳金融監管局辦公室關于開展金融“黑灰產”違法犯罪集群打擊行動的通知》。作為響應，平安銀行信用卡于2025年3月底成立以總經理室為組長的專項工作領導小組，針對信用卡領域不正當反催收、征信修復、息費減免類黑灰產展開精準打擊。

截至2025年11月，該專項行動已取得刑事立案10起、行政立案12起的階段性成果，自2022年以來，累計共推動刑事立案26起、行政處罰39起、訓誡勸導超600例，處置案件總數近700起，覆蓋全國60多個城市，有力震懾了黑灰產違法犯罪活動。

平安銀行信用卡表示，2026年將繼續升級打黑措施，深化科技賦能、強化跨機構協作、拓展宣傳教育，推動形成“打防結合、社會共治”的治理新格局。在維護金融秩序、保護消費者權益的道路上，這場“沒有硝煙的戰爭”仍在繼續，而“打黑產，保平安”也將從一個企業的行動口號，逐漸內化為整個行業的共同使命。

信用是社會運行的基石，也是個人立足的根本，對于每一個普通人而言，合理合法合規使用信用卡，珍惜個人信用，堅守誠信履約的底線，才是守護好自己“經濟身份證”的根本之道。

來源/樂商網